Nietrudno popaść w kłopoty finansowe skutkujące wpisem do BIK-u i brakiem zdolności kredytowej. Trudno jest z kolei zmierzyć się z konsekwencjami tej sytuacji. Zobacz, na jakiej zasadzie działają kredyty dla zadłużonych i czy opłaca się z nich skorzystać.
Kredyty dla zadłużonych – najważniejsze informacje:
- To, czy możesz skorzystać z kredytu dla zadłużonych w banku, zależy od Twojej indywidualnej sytuacji.
- Odmowa udzielenia kredytu dla zadłużonych ma na celu ochronę interesów tak banku, jak Twoich.
- Jeśli nie masz szansy na kredyt dla zadłużonych w banku, zawsze możesz skorzystać z kredytu lub pożyczki pozabankowej bez BIK-u.
- Aby jak najszybciej pozbyć się długów, rozważ skonsolidowanie rat wszystkich obecnie spłacanych zobowiązań w jedną połączoną ratę.
Tematy poruszone w artykule
Czy osoba zadłużona ma szansę na kredyt w banku?
Często słyszy się, że osoba zadłużona lub z negatywnym wpisem w bazie BIK-u nie ma szansy na kredyt w banku. Jest to trochę zbyt kategoryczne stwierdzenie, bo wszystko zależy od konkretnej sytuacji. Przeanalizujemy poniżej kilka z nich.
Załóżmy, że w jednym miesiącu wypadło Ci kilka niespodziewanych i bardzo ważnych wydatków, w związku z czym nie zapłaciłeś czynszu administracyjnego należnego spółdzielni mieszkaniowej. Płynność finansową odzyskałeś w ciągu kolejnego miesiąca i od razu uregulowałeś zaległości. Czy w takiej sytuacji wierzyciel może dokonać wpisu do BIK-u lub KRD? Owszem. Jednak bardzo możliwe, że bank przymknie na to oko podczas weryfikacji Twojego wniosku kredytowego – zwłaszcza jeśli był to jednorazowy incydent, a Ty starasz się o kredyt gotówkowy na niewysoką kwotę.
Co więcej, być może uda Ci się nawet uzyskać kredyt na wyższą kwotę pomimo niekorzystnego wpisu w bazie informacji gospodarczych. Ze względu na cień wątpliwości dotyczących Twojej rzetelności możesz liczyć jednak na nieco gorsze warunki niż kredytobiorcy o nieposzlakowanej opinii i wyższej zdolności kredytowej.
Sytuacja wygląda jednak inaczej, gdy zaległości w spłatach trwały dłużej niż 60 dni, a do tego opiewały na wysoką kwotę. W takim przypadku możesz być już niemal stuprocentowo pewny, że Twój wniosek kredytowy zostanie odrzucony, bez względu na to, o jaki kredyt się starasz.
Dlaczego banki tak niechętnie udzielają kredytów dla zadłużonych?
Skąd taka postawa banków? Po pierwsze, jest to podyktowane ochroną własnych interesów. Aby udzielenie kredytu się opłacało, pieniądze muszą wrócić do banku wraz z odsetkami. W innym przypadku oferowanie takich produktów nie miałoby żadnego sensu. Po drugie, jest to związane z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego.
Jednorazowe opóźnienie w spłacie może świadczyć o roztargnieniu lub przejściowych kłopotach, z którymi szybko się uporałeś i odzyskałeś płynność finansową. Ale równie dobrze może to być oznaka niefrasobliwego podejścia do kwestii finansów osobistych lub wręcz poważnych problemów z wypłacalnością, które mogą się jeszcze pogłębić przez kolejne zobowiązanie wzięte na barki. Bank chroni Cię tu niejako przed pogorszeniem Twojej sytuacji. Jednocześnie ma też na celu zminimalizowanie ryzyka zdestabilizowania całego systemu finansowego w Polsce. Jeśli takich nierzetelnych klientów byłyby setki tysięcy, w krótkim czasie banki zostałyby doprowadzone na skraj bankructwa.
Przeczytaj: Dlaczego bank odmówił mi kredytu?”
Jak działają kredyty dla zadłużonych bez BIK-u?
Jeśli nie masz szansy na kredyt dla zadłużonych w banku, pozostaje Ci jeszcze jeden sposób na zdobycie zastrzyku dodatkowej gotówki: kredyt lub pożyczka bez zdolności kredytowej. Oferują je instytucje pozabankowe, zazwyczaj z uproszczonymi procedurami i błyskawiczną decyzją dla kredytobiorcy.
Na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej mają tu szansę nawet te osoby, które zostały odrzucone przez bank ze względu na niską zdolność kredytową. Instytucje pozabankowe często nie weryfikują klientów we wszystkich bazach informacji gospodarczych, a jedynie w 1 lub 2. Jest to korzystne dla kredytobiorców, których negatywne wpisy są umieszczone w innych bazach – dzięki temu mogą liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku.
Co możesz zrobić zamiast zaciągać kredyt dla zadłużonych?
Masz kilka aktywnych kredytów i pożyczek, a do tego wciąż przydałby Ci się zastrzyk gotówki na jakiś konkretny cel? Zaciągnięcie kolejnej pożyczki może jedynie pogorszyć Twoją sytuację finansową. To kolejne zobowiązanie do spłaty i ryzyko, że przegapisz któryś termin i przyjdzie Ci ponieść konsekwencje nieterminowej spłaty. Jak wyjść z tej sytuacji?
Rozwiązaniem może się okazać skonsolidowanie obecnych zadłużeń, aby płacić jedną ratę miesięczną, której wysokość będzie niższa niż suma wszystkich rat, które teraz spłacasz.
Chociaż skonsolidowanie wszystkich zobowiązań na pewno ułatwi Ci spłacenie zobowiązań i pozwoli odetchnąć bez uczucia nieustannego stresu towarzyszącemu wpadaniu w pętlę zadłużenia, to jednak nie jest rozwiązaniem pozbawionym wad. Udzielając takiego kredytu dla zadłużonych, banki po prostu rozkładają dług na dłuższy okres spłaty. A im dłużej spłacasz kredyt, tym jest on droższy. W ogólnym rozrachunku spłata długów będzie Cię zatem kosztować więcej. Z drugiej strony, masz większą szansę na to, że uda Ci się wyjść z tego bez opóźnień w spłacie skutkujących negatywnymi wpisami w BIK-u. Musisz zatem zastanowić się nad tym, co stanowi dla Ciebie wyższą wartość.
