Zdolność kredytowa to nic innego, jak przygotowana przez bank ocena ryzyka, jakie niesie za sobą udzielenie Ci kredytu na konkretną kwotę i okres spłaty. Zależy od niej nie tylko to, na jaką sumę pieniędzy możesz liczyć, ale przede wszystkim to, czy w ogóle je dostaniesz. Aby podnieść swoje szanse na kredyt, spróbuj poprawić swoją zdolność kredytową – oto kilka sposobów, z których możesz skorzystać.

Kiedy warto zainteresować się swoją zdolnością kredytową?

Można by pomyśleć, że odpowiedź na to pytanie jest oczywista: wtedy, gdy zamierzasz wziąć kredyt. W rzeczywistości nie jest to stuprocentowo zgodne z prawdą. Co mamy na myśli?

Oczywiście możesz zacząć sprawdzać, jak wygląda Twoja historia kredytowa, dopiero po podjęciu decyzji, że zaczynasz rozglądać się za kredytem. Tylko miej na uwadze to, że wtedy może już być za późno. Dlaczego? Poprawa zdolności kredytowej może wymagać trochę czasu i wysiłku, a efekty mogą być widoczne dopiero po kilku miesiącach. W efekcie zaciągnięcie kredytu na mieszkanie będzie musiało zostać odłożone na później.

W związku z tym znacznie lepszą decyzją jest stałe kontrolowanie swojej zdolności kredytowej. I to niezależnie od tego, czy masz w planach kredyt za rok czy za 10 lat. Jeśli trzymasz rękę na pulsie i na bieżąco sprawdzasz, jak wygląda Twoja wiarygodność finansowa oraz pozostałe czynniki wpływające bezpośrednio na decyzję kredytową, nic Cię nie zaskoczy. I jeśli staniesz nagle przed koniecznością szybkiego zakupu mieszkania na kredyt, nic nie przeszkodzi Ci w sfinalizowaniu transakcji.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Nie jesteśmy w stanie podać Ci gotowego przepisu na to, jak poprawić zdolność kredytową krok po kroku. Nie miałoby to żadnego sensu, bo ten parametr jest u Ciebie inny niż u drugiej osoby. Trzeba zatem podejść do tematu indywidualnie i brać pod uwagę konkrety dotyczące tylko Ciebie.

Przygotowaliśmy kilka pomysłów na to, w jaki sposób możesz poprawić swoją zdolność kredytową. Przeanalizuj, które z nich mogą przynieść pozytywny efekt w Twoim przypadku, i wprowadź je w życie.

Pamiętaj tylko o tym, że nie jesteśmy w stanie dać Ci stuprocentowej gwarancji, że po zastosowaniu naszych metod Twoja zdolność kredytowa od razu się poprawi i dostaniesz kredyt na taką kwotę, jakiej potrzebujesz. Poprawa może nastąpić dopiero po dłuższym czasie od wprowadzenia zmian, a nawet… w ogóle się nie udać. Wszystko zależy bowiem od tego, jak wygląda Twoja dotychczasowa wiarygodność oraz obecne możliwości finansowe.

Uporządkuj dotychczasowe kredyty i pożyczki

Spłacasz obecnie jakieś kredyty, pożyczki czy sprzęt wzięty na raty? A może masz otwartą linię kredytową lub aktywną kartę kredytową? Tego rodzaju zobowiązania są liczone przez bank jako stały wydatek miesięczny. Tym samym obniżają Twoją zdolność kredytową. 

Aby ją poprawić, przeanalizuj, których zobowiązań możesz się pozbyć. Zrezygnuj z kredytówki czy linii w koncie, a także spłać te kredyty i pożyczki, które możesz uregulować od razu. Co z tymi, których spłata “na raz” nie wchodzi w grę? Rozważ skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego, który może zmniejszyć wysokość miesięcznych rat, a tym samym poprawić Twoją sytuację finansową.

Sprawdź swoją historię w BIK-u

Jeśli wcześniej miałeś “wpadki” dotyczące spłaty swoich zobowiązań, informacje o nich trafiają do BIK-u i mają negatywny wpływ na ocenę Twojej zdolności kredytowej. Ale takie wpisy przedawniają się po pewnym czasie i powinny zostać wykreślone z bazy. Warto kontrolować, czy tak się faktycznie stało, a jeśli nie – od razu reagować.

Gdy zauważysz, że w Twojej historii w bazie BIK-u znajdują się wpisy, których nie powinno tam być, wystąp z wnioskiem o wyjaśnienie i ich usunięcie. Choć to bardzo mało prawdopodobne, negatywne wpisy mogą też znaleźć się tam przez przypadek. Wtedy należy jak najszybciej wyjaśnić tę sytuację z BIK-iem zanim narobią Ci problemów.

Przeanalizuj miesięczne wydatki

Podczas dokonywania oceny Twojej zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę to, jaka część Twoich przychodów jest pochłaniana przez bieżące wydatki. W tym celu przygląda się historii transakcji na Twoim koncie. Warto więc przyjrzeć się jej zanim trafi w ręce bankowego analityka – jeśli znajdziesz jakieś słabe punkty, wyeliminujesz je zawczasu.

Skorzystaj ze wsparcia współkredytobiorcy lub żyranta

Jeśli masz taką możliwość, skorzystanie ze wsparcia dodatkowego kredytobiorcy lub żyranta jest dobrą opcją na poprawienie Twojej sytuacji. Musi to być jednak osoba zaufana, a przy tym dysponująca odpowiednią wiarygodnością finansową oraz zdolnością kredytową.

Koniecznie upewnij się, że współkredytobiorca lub żyrant są świadomi tego, na co się godzą. Jeśli będziesz mieć problemy ze spłatą zobowiązania, to do ich drzwi zapuka bank z żądaniem uregulowania należności.

Poszukaj dodatkowego zabezpieczenia

Jeśli masz dodatkową nieruchomość, rozważ nałożenie na niej hipoteki z cesją na bank. Stanowi to pewne ryzyko, ale takie dodatkowe zabezpieczenie może znacząco poprawić Twoją zdolność kredytową. Możesz też przemyśleć to, by zaczekać trochę z kredytem – aż do zebrania większego wkładu własnego. Jego wysokość jest bardzo istotna.

Zmień parametry kredytu

Ten sposób potraktuj jako ostateczne rozwiązanie, gdy żaden inny nie poprawił Twojej zdolności kredytowej, a bardzo zależy Ci na uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Z góry uprzedzamy, że nie jest to najkorzystniejsze rozwiązanie, gdyż może przyczynić się do podwyższenia kosztu kredytu. Ale z drugiej strony – umożliwia jego otrzymanie. W czym rzecz? W przemyśleniu rodzaju rat i okresu kredytowania. 

Raty równe co prawda nie są tak atrakcyjne dla kredytobiorcy jak malejące, ale mogą poprawić zdolność kredytową. W jaki sposób? Podczas sprawdzania, czy jesteś w stanie spłacić kredyt w określonym czasie, bank bierze pod uwagę pierwsze raty zobowiązania. A przy ratach równych są one niższe niż przy malejących, w przypadku których startujesz od wyższej kwoty i stopniowo płacisz coraz mniej. Jednocześnie jednak, przy ratach równych całkowity koszt kredytu jest wyższy – bo miesięczne raty spłacasz od kwoty pozostałej do spłaty, a ta będzie się zmniejszać wolniej niż przy ratach malejących.

Co do okresu kredytowania, im jest dłuższy, tym niższe miesięczne raty i większa szansa na pozytywną ocenę zdolności kredytowej. Ale nie można zapomnieć o tym, że:

  • długi okres kredytowania równa się wyższemu kosztowi kredytu,
  • koniec spłaty kredytu może przypaść na czas, gdy będziesz już na emeryturze, a Twoje przychody będą niższe niż obecnie.

Miej na uwadze to, że zdolność kredytowa zabezpiecza interesy nie tylko banku, ale też Twoje. Jeśli weźmiesz na swoje barki zobowiązanie, które Cię przerośnie, nie będziesz w stanie go spłacić. W rezultacie możesz wpaść w pętlę zadłużenia, a także stracić kupioną na kredyt nieruchomość oraz całe oszczędności. Przy poprawianiu zdolności kredytowej, działaj więc z głową i nie staraj się wyglądać w oczach banku lepiej niż w rzeczywistości. Dzięki temu nie tylko dostaniesz kredyt, ale też uda Ci się go spłacić.