Niezbędnym warunkiem otrzymania kredytu bankowego jest posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej. W artykule wyjaśnimy, czym jest zdolność kredytowa. Podpowiemy także, jak ją poprawić.

Kredyt bankowy jest jednym z najpowszechniejszych sposobów finansowania potrzeb. Jak wskazują dane udostępnione przez Grupę BIK, w okresie od stycznia do października 2021 r. banki i SKOK-i udzieliły łącznie 2 994,2 tys. kredytów ratalnych (+3,4%) na kwotę 14,10 mld zł (+19,6%), 2 644,5 tys. kredytów gotówkowych (+18,7%) na kwotę 56,26 mld zł (+29,0%) oraz 230,4 tys. (+27,8%) kredytów mieszkaniowych na kwotę 74,28 mld zł (+42,3%). Choć kredyty są dziś niedrogie i łatwo dostępne, niezbędnym warunkiem otrzymania finansowania jest posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie spłat terminach. Mówiąc prościej — analizując zdolność kredytową wnioskującego, na podstawie dostarczonych informacji oraz danych dostępnych w rejestrach (np. Biurze Informacji Kredytowej) bank ocenia własne ryzyko towarzyszące zawarciu z nim umowy. Proces ten ma wieloaspektowy charakter, a na decyzję kredytodawcy wpływają rozmaite czynniki: wiek wnioskującego, wysokość i źródło dochodu, rodzaj i kwota kredytu, stan cywilny, historia kredytowa w BIK-u, posiadane zobowiązania kredytowe czy miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Chcesz złożyć wniosek o kredyt? Zadbaj o swoją zdolność kredytową

To właśnie zdolność kredytowa otwiera furtkę do realizacji planów, celów i marzeń — kupna wymarzonego domu, samochodu czy sfinansowanie upragnionej podróży poślubnej w tropiki. Jeśli w ciągu kolejnych kilku lub kilkunastu miesięcy planujesz złożyć wniosek kredytowy, już dziś zadbaj o to, aby Twoja zdolność kredytowa była jak najwyższa. Dzięki temu zwiększysz swoją szansę nie tylko na pozytywną decyzję banku, ale także na otrzymanie kredytu na najlepszych warunkach finansowych. Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

5 sposobów na poprawę zdolności kredytowej

Co warto zrobić, by zbudować obraz wiarygodnego, odpowiedzialnego kredytobiorcy?

Poproś przełożonego o umowę o pracę na czas nieokreślony. Jednym z najważniejszych elementów, które wpływają na zdolność kredytową wnioskującego, jest wysokość i źródło dochodów. Idealnym klientem banku jest osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Jeśli mimo upływu czasu wciąż pracujesz na podstawie umowy na czas określony, starania o kredyt to idealny moment, aby poprosić przełożonego o zmianę. Ta zwiększy nie tylko Twoje poczucie bezpieczeństwa, ale także zdolność kredytową.

Zmień parametry kredytu. Wydłużenie okresu spłaty, sięgnięcie po kredyt razem z dodatkowym kredytobiorcą, wybór równych (a nie malejących) rat — zmiana parametrów kredytu pomoże zwiększyć zdolność kredytową nawet o kilkaset tysięcy złotych.

Zrezygnuj z kart kredytowych i linii debetowych. Czy wiesz, że banki traktują limity na kartach kredytowych i debetowych dokładnie tak samo, jak aktywne kredyty? Nawet jeśli w ogóle z nich nie korzystasz. Aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania, kilka miesięcy przed planowanym terminem złożenia wniosku kredytowego zrezygnuj z kart kredytowych i debetów.

Wygeneruj raport BIK. Ogromne znaczenie podczas analizy zdolności kredytowej ma historia kredytowa w BIK-u ilustrująca terminowość spłat Twoich kredytów i pożyczek w przeszłości. Generując raport BIK, poznasz swoją ocenę punktową. Dzięki niej dowiesz się, jak widzi Cię bank i jak ocenia Twoją wiarygodność płatniczą. Choć taki ruch nie poprawi Twojej zdolności kredytowej, wyposaży Cię w ważną w procesie kredytowym wiedzę. Jeśli w procesie wnioskowania o kredyt korzystasz z pomocy doradcy, zamieszczone w raporcie dane pozwolą mu wyselekcjonować kredytodawców, którzy zaproponują Ci najlepsze warunki, a jeśli Twoja historia kredytowa nie jest wzorcowa — wydadzą pozytywną decyzję.

Weź na kredyt drobny sprzęt RTV. Jeśli nie masz żadnej historii kredytowej (nigdy wcześniej nie zaciągałeś kredytów, pożyczek i nie korzystałeś z kart kredytowych), koniecznie ją zbuduj. Klient, którego historia kredytowa w BIK-u nie istnieje, jest bowiem dla banku jedną wielką niewiadomą, a oszacowanie ryzyka towarzyszącego zawarciu z nim umowy — niemożliwe. Aby zbudować pozytywną historię kredytową lub poprawić tę, która nie jest wzorcowa, weź na raty niedrogi sprzęt (np. RTV czy AGD) i regularnie spłacaj raty.

Odpowiednio zaplanowane działania, wcielone w życie co najmniej kilka miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego mogą realnie poprawić zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że warto pracować nad nią także na co dzień — poprzez terminową spłatę kredytów, gromadzenie wkładu własnego czy starania mające na celu zwiększenie progu zarobków.