Kredyt a pożyczka – czym się różnią? Decydując się na zewnętrzne finansowanie swoich zakupów czy innych zobowiązań, masz zasadniczo dwie opcje: kredyt lub pożyczkę. I nie, to nie to samo. Czym się różnią i które rozwiązanie będzie najkorzystniejsze? Oto garść wskazówek, dzięki którym wybierzesz mądrze.
Tematy poruszone w artykule
Kredyt a pożyczka – definicje
Zasadnicza różnica między kredytem a pożyczką pojawia się już przy próbie ich zdefiniowania. Pojęcia te mają bowiem dwie różne podstawy prawne. Kredyt i wszystkie dotyczące go aspekty są regulowane przez Ustawę z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2012 r., poz. 1376 ze zm.). W tym dokumencie znajdziesz następującą definicję kredytu:
Art. 69.
- 1. Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
Na próżno jednak szukać tu definicji pożyczki, gdyż zawiera ją inny dokument – Ustawa z 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93). Brzmi tak:
Art. 720
- Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
Jakie są różnice między kredytem a pożyczką?
Po przeczytaniu powyższych definicji wciąż nie czujesz różnicy? Nie przejmuj się – zawiły, prawniczy język przysparza wiele trudności nie tylko Tobie. W związku z tym przygotowaliśmy porównanie kredytu i pożyczki w pigułce. Przyjrzyj się poniższej tabeli, a wszystko stanie się jasne.
| Kredyt | Pożyczka | |
| Przedmiot umowy | tylko pieniądze | pieniądze lub przedmioty, które zostały jednoznacznie sprecyzowane podczas zawierania umowy |
| Druga strona umowy | tylko bank | bank, osoba fizyczna lub dowolna osoba prawna |
| Cel umowy | konkretnie określony | dowolny |
| Forma zawarcia umowy | pisemna | wartość umowy < 1000 zł: dowolna
wartość umowy > 1000 zł: pisemna |
| Prawo własności do środków | pieniądze są oddane do czasowej dyspozycji kredytobiorcy | na czas trwania umowy pożyczkobiorca staje się właścicielem pożyczonych pieniędzy lub przedmiotów |
| Kwota do spłaty | wartość umowy + ustalone odsetki i ewentualnie dodatkowe koszty (wszystko zgodnie z zapisem w umowie) | tylko wartość umowy lub wartość umowy + odsetki i ewentualnie dodatkowe koszty (wszystko zgodnie z zapisem w umowie) |
| Sposób naliczania odsetek | od kwoty pozostałej do spłaty | jeśli występują: od całej kwoty pożyczki |
| Sposób spłaty | ustalony w umowie | ustalony w umowie lub nie; jeśli nie określono terminu, należy zwrócić pożyczkę do 6 tygodni od dnia, w którym pożyczkodawca zażądał zwrotu
|
Różnice między kredytem a pożyczką w praktyce
Jako osobę potrzebującą sfinansowana jakiegoś celu, najbardziej interesują Cię pewnie te różnice, które dotyczą szansy na otrzymanie środków. Należą do nich przede wszystkim:
- historia kredytowa – bank zawsze sprawdza Twoją historię kredytową przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu. Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę w banku, będzie to wyglądać podobnie. Jednak pożyczkę możesz zaciągnąć nie tylko w banku, ale także w innej instytucji, a nawet u osoby prywatnej – a w tej sytuacji nie potrzebujesz dobrej historii kredytowej, bo nie będzie brana pod uwagę;
- ilość formalności – konieczność sprawdzenia historii kredytowej oznacza, że musisz dostarczyć do banku sporo dokumentów potwierdzających Twoją zdolność do zaciągnięcia takiego zobowiązania. Zazwyczaj chodzi tu o zaświadczenie o wysokości zarobków. Przy pożyczce (zwłaszcza tej pozabankowej) liczba formalności, których należy dopełnić, jest znacznie mniejsza;
- czas – duża liczba formalności i konieczność sprawdzenia historii kredytowej wpływają na wydłużenie procesu przyznawania kredytu, zwłaszcza tego na wysoką kwotę. Nie jest to zatem najlepsza opcja, jeśli zależy Ci na czasie. Pożyczki – i te bankowe, i pozabankowe – zazwyczaj są udzielane szybciej. Sprawdzą się zatem wtedy, gdy potrzebujesz środków jak najszybciej.
Co opłaca się bardziej: kredyt czy pożyczka?
Nie sposób odpowiedzieć jednoznacznie na pytanie, co jest korzystniejsze: kredyt czy pożyczka. Wszystko zależy bowiem od konkretnej sytuacji. Przeanalizujmy to na przykładach.
Jeśli potrzebujesz dużej kwoty (na zakup mieszkania czy inwestycję firmową), kredyt może okazać się najlepszym rozwiązaniem. Dlaczego? Banki oferują korzystne warunki dla celowych kredytów (np. hipotecznych czy inwestycyjnych), zatem ostateczna kwota do spłaty może być niższa niż w przypadku pożyczki. Jednocześnie musisz mieć na uwadze to, że uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej wymaga spełnienia pewnych warunków. A jeśli Ci się to nie uda, nie dostaniesz żadnych pieniędzy.
Potrzebujesz pieniędzy “na już”? Kredyt nie do końca sprawdzi się w Twoim przypadku, bo droga od złożenia wniosku do wypłaty środków trochę potrwa. Za to w przypadku pożyczki masz furtkę, dzięki której nie zapłacisz żadnych dodatkowych opłat. Wystarczy, że znajdziesz kogoś zaufanego (np. rodziców lub rodzeństwo), kto dysponuje odpowiednią sumą i zgodzi się ją pożyczyć bez żadnych odsetek.
Źródła:
Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19971400939
Ustawa z 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19640160093
