Decyzją, która zaważy na Twojej przyszłości jako osoby spłacającej kredyt hipoteczny, jest wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym. Która z tych opcji będzie dla Ciebie korzystniejsza? Sprawdź, przeglądając nasze wskazówki i zdecyduj czy wybrać Oprocentowanie zmienne lub stałe poznaj różnice, wady i zalety.
Oprocentowanie zmienne lub stałe – różnice, wady i zalety
- Przy oprocentowaniu zmiennym wysokość rat kredytu jest zależna od sytuacji ekonomicznej w kraju
- Jeśli wybierzesz oprocentowanie stałe, przez określony w umowie czas oprocentowanie kredytu pozostanie na tym samym poziomie.
- Formę oprocentowania kredytu możesz zmienić w trakcie obowiązywania umowy kredytowej.
Tematy poruszone w artykule
Na czym polega różnica między oprocentowaniem stałym a zmiennym?
Jak sama nazwa wskazuje, w przypadku oprocentowania zmiennego będzie dochodzić do pewnych zmian w wysokości odsetek. Chodzi tutaj o wysokość WIBOR-u, która zależy od sytuacji gospodarczej kraju i stabilności złotego. Jego obniżenie może sprawić, że kredyt będzie tańszy niż wcześniej, a podniesienie równa się podwyżce rat.
Oprocentowanie stałe nieco niweluje wpływ WIBOR-u na wysokość rat. Jeśli zdecydujesz się na tę opcję, przez określony w umowie czas (od 5 do nawet 10 lat, w zależności od wybranego banku) oprocentowanie Twojego kredytu pozostanie na tym samym poziomie. Po upływie tego czasu albo przechodzisz na oprocentowanie zmienne, albo decydujesz się na przedłużenie stałego oprocentowania na kolejny okres.
Aby jak najlepiej uwypuklić różnice między tymi dwoma rozwiązaniami, zebraliśmy je w poniższej tabeli.
| Oprocentowanie stałe | Oprocentowanie zmienne |
| Nie zmienia się przez określony w umowie czas | Zmienia się zgodnie z ustaleniami w umowie, najczęściej co 3 lub 6 miesięcy |
| Przez cały okres stałości rat nie martwisz się zmianami gospodarczymi, inflacją i innymi czynnikami, które mogą wpłynąć na podwyższenie rat | Wszystkie zmiany w gospodarce mogą wpłynąć na podwyższenie rat kredytu |
| Ułatwia planowanie wydatków, bo wysokość oprocentowania jest stała | Nigdy nie wiesz, jaka będzie wysokość rat w kolejnym okresie rozliczeniowym |
| Przy niskich stopach procentowych taki kredyt może być droższy i trudniejszy do otrzymania | Przy niskich stopach kredytowych taki kredyt może być tańszy i łatwiejszy do otrzymania |
Na co zwrócić uwagę, wybierając rodzaj oprocentowania kredytu?
Wybierając między oprocentowaniem stałym a zmiennym, warto przede wszystkim wziąć pod uwagę aktualną sytuację gospodarczą w kraju, a najlepiej na świecie. Nie każdy jednak siedzi w tych tematach na tyle mocno, żeby wyczytać między wierszami nadchodzący kryzys gospodarczy, który może pojawić się w najbliższych latach. Jeśli i Ty należysz do osób niezaznajomionych z rynkiem finansów, najlepiej skonsultuj się z ekspertem w tej dziedzinie, który przedstawi Ci aktualne prognozy na przyszłość i doradzi optymalne rozwiązanie – oczywiście po wcześniejszym zapoznaniu się z Twoją indywidualną sytuacją.
Już na dłuższy czas przed rozpoczęciem starania o kredyt hipoteczny warto też śledzić zmiany w stopach procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej na zlecenie NBP. Czynnik ten wpływa bowiem bezpośrednio na oprocentowanie kredytu, a w rezultacie na wysokość raty. Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów: marży banku oraz stopy referencyjnej WIBOR. Jeśli masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym i ten ostatni czynnik rośnie, rosną też Twoje miesięczne raty. Malejący WIBOR oznacza z kolei ulgę dla kredytobiorców, którzy będą płacić niższe raty.
Jeśli zdecydujesz się na oprocentowanie zmienne, zastanów się także, który wariant WIBOR-u najlepiej sprawdzi się w Twoim przypadku. W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej stosowane są WIBOR 3M (rekalkulacja raty co 3 miesiące) i WIBOR 6M (rekalkulacja raty co 6 miesięcy). Jeśli stopy referencyjne są na wysokim poziomie, ten drugi wariant będzie korzystniejszy, bo do podwyżki raty dojdzie tylko 2 razy w roku. W przypadku malejących stóp procentowych lepiej wybrać WIBOR 3M – ze względu na częstsze obniżki rat.
Mimo wszystko, nie jesteś w stanie przewidzieć wszystkiego. Kredyt hipoteczny zaciągasz na 20 albo i 30 lat, a w tym czasie wszystkie może się zmienić – w tym Twoja sytuacja finansowa, wysokość rat, a nawet polska gospodarka. Możesz więc przeprowadzić najbardziej drobiazgowy research, a i tak po kilku latach może się okazać, że sytuacja zmieniła się o 180 stopni i obecny rodzaj oprocentowania przestał być korzystny.
Czy można zmienić rodzaj oprocentowania w trakcie spłaty kredytu?
Patrząc na obecną sytuację na rynku kredytowym, nie ma się czemu dziwić, że kredytobiorcy wpadają w panikę, widząc raty rosnące w zastraszającym tempie. Ale co można zrobić, skoro umowa już podpisana, do końca jeszcze daleko, a 5 lat temu sądziłeś, że oprocentowanie zmienne to świetna sprawa? A jednak można coś zrobić: renegocjować trwającą umowę z bankiem. Tak, to możliwe. Jednak będzie wymagało od Ciebie trochę wysiłku, a od przedstawiciela banku odrobiny dobrej woli.
Zanim umówisz się na rozmowę w banku, przygotuj się do niej. Miej na uwadze to, że Twoja prośba nie zostanie rozpatrzona pozytywnie ot tak. Musisz mieć dobre argumenty, a także przedstawić je w odpowiedni sposób. Co może skłonić bank do zmiany warunków trwającej umowy?
- Nagłe trudności osobiste, które skutkują pogorszeniem sytuacji finansowej – w interesie banku zawsze jest spłata zadłużenia w terminie, nawet jeśli ten zostanie nieco przesunięty. Lepiej wydłużyć Ci okres kredytowania lub zmienić rodzaj oprocentowania niż walczyć z klientem, który spłaca raty nieterminowo i trzeba wejść z nim na drogę sądową.
- Niespodziewane zmiany na rynku, które pogarszają sytuację finansową kredytobiorcy – może to być m.in. inflacja lub ogólny kryzys gospodarczy.
- Wzorowe regulowanie wcześniejszych rat – bank doceni dobrych klientów, którzy nie sprawiają żadnych problemów.
- Posiadanie kilku produktów bankowych w jednym banku – jak wyżej, stali klienci mogą liczyć na przychylność banku.
Oprocentowanie zmienne lub stałe – różnice, wady i zalety.
Pamiętaj o tym, że mimo wszystko ostateczna decyzja należy do banku i nie wymusisz jej zmiany groźbami czy próbą wzbudzenia litości. Jeśli otrzymasz odmowną decyzję, przeanalizuj swoją sytuację finansową (najlepiej ze wsparciem eksperta) i poszukaj innego rozwiązania problemu lub sposobu na przekonanie banku do zmiany formy oprocentowania.
Jeśli jednak uda Ci się wynegocjować zmianę oprocentowania kredytu, miej na uwadze to, że najpewniej przyjdzie Ci za to dopłacić. Taka zmiana wymaga bowiem sporządzenia aneksu, a za takie usługi bank często pobiera opłatę. Jej wysokość sprawdzisz w umowie kredytowej.
