Coraz poważniej rozważasz zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup domu? Czytasz mnóstwo poradników o tematyce kredytowej, aby jak najlepiej się do tego przygotować. Sprawdź, czy na pewno wiesz już wszystko, czego potrzebujesz do wzięcia kredytu hipotecznego. O czym warto wiedzieć przed wzięciem kredytu?
O czym warto wiedzieć przed wzięciem kredytu?
- Jeśli zdecydujesz się na korzystanie z pomocy doradcy kredytowego, łatwiej wybierzesz ofertę, która jest dopasowana nie tylko do twoich potrzeb, ale także do aktualnej sytuacji na rynku.
- Przy zaciąganiu kredytu podczas wysokiej inflacji należy zachować szczególną ostrożność.
- W podpisanej umowie kredytowej można nanosić zmiany, jednak nie jest to takie proste, bo wymaga podpisania aneksu.
Tematy poruszone w artykule
Dlaczego warto skorzystać z usług doradcy kredytowego?
Kredyt hipoteczny to drogie zobowiązanie, zatem wiele osób szuka oszczędności wszędzie, gdzie to możliwe. Najczęściej dotyczy to szukania ofert na własną rękę i rezygnację z korzystania z usług specjalisty w tym zakresie. Wbrew pozorom jest to jednak coś, na czym nie powinno się oszczędzać. Dobry doradca kredytowy nie tylko pomoże w wybraniu najkorzystniejszej oferty, ale też uchroni przed zrobieniem błędu, który może Cię kosztować znacznie więcej. W kontekście inwestycji na taką skalę bezpieczeństwo stanowi znacznie wyższą wartość niż kilkadziesiąt czy kilkaset złotych więcej w portfelu.
Zresztą nie każdy wie, że z usług doradcy kredytowego można często skorzystać bez żadnych opłat. Gdzie jest haczyk? W sumie, to go nie ma. Po prostu otrzymuje pieniądze od banku, który poleci. A że ma podpisane umowy z większością (albo i wszystkimi) instytucjami działającymi na polskim rynku, to możesz mieć pewność, że poleci Ci naprawdę dobrą opcję, a nie tę, za którą mu zapłacą.
Jak inflacja wpływa na kredyt hipoteczny?
Gdy kilkanaście lat temu stopy procentowe były na poziomie bliskim zeru, Polacy masowo zaciągali kredyty hipoteczne, ciesząc się z tego, że są tak tanie. Dziś te same osoby zastanawiają się, czy uda im się zachować mieszkania, czy też bank odbierze im wszystko, na co pracowali. Powód? Jedno słowo, które budzi grozę zresztą nie tylko w kredytobiorcach, ale we wszystkich mieszkańcach naszego kraju: inflacja. W tym przypadku konkretnie inflacja na rekordowym poziomie, która wciąż rośnie.
W jaki sposób inflacja wpływa na potencjalne problemy ze spłatą kredytu hipotecznego? Odsetki są naliczane na podstawie oprocentowania kredytu, a jednym z jego elementów jest stawka referencyjna WIBOR. Jej wysokość jest ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej w oparciu o stopy procentowe. I tu dochodzimy do sedna: podwyższenie stóp procentowy to zabieg stosowany w celu zatrzymania inflacji. Gdy kredyty są drogie, to ludzie ich nie zaciągają, lecz lokują gotówkę w bankach i oszczędzają. To oznacza, że na rynku jest mniej pieniędzy, zatem jego wartość rośnie. Wysoka wartość złotego sprzyja z kolei obniżenie cen towarów i usług, a zatem obniżeniu inflacji.
Najlepszą ochroną przed podwyższeniem rat kredytu na skutek inflacji i wysokich stóp procentowych jest wybór stałego oprocentowania. Wtedy przez ustalony w umowie czas oprocentowanie Twojego kredytu nie zmienia się i pozostaje niezależne od tego, co się dzieje na rynku. W rezultacie nie musisz martwić się tym, że rata wzrośnie do takiego poziomu, który będzie poza zakresem Twoich możliwości finansowych.
Czy można zmienić warunki kredytu hipotecznego w trakcie spłaty?
Chociaż starasz się przewidzieć możliwe zmiany na rynku, to nie jesteś w stanie zabezpieczyć się na każdą sytuację. W końcu umowa kredytowa trwa nawet przez 20-30 lat, a przez ten okres polska gospodarka może zaliczyć zarówno rozkwit, jak i kryzys – i to kilkukrotnie. Nie możesz zatem ze stuprocentową pewnością zabezpieczyć się przed podjęciem negatywnych decyzji dotyczących właściwości kredytu.
Przy tak długim okresie spłaty banki umożliwiają kredytobiorcom renegocjację warunków w trakcie obowiązywania umowy. Wiele osób o tym nie wie, chociaż informacja o takiej możliwości musi być zawarta w umowie. Co dokładnie możesz zmienić? Opcji jest wiele, ale kredytobiorcy decydują się najczęściej na następujące:
- karencja,
- wakacje kredytowe,
- wydłużenie okresu spłaty,
- dodanie kolejnego zabezpieczenia kredytu (np. innej nieruchomości, która jest w posiadaniu kredytobiorcy),
- rodzaj oprocentowania,
- rodzaj rat,
- konsolidacja kilku kredytów.
O czym warto wiedzieć przed wzięciem kredytu?
Nie należy jednak rozumieć tego tak, że bank na pewno zgodzi się na Twoją propozycję. Umożliwi Ci jej przedstawienie i zaprezentowanie argumentów, które przemawiają na jej korzyść. Ostateczna decyzja zależy jednak od tego, czy uda Ci się przekonać przedstawiciela banku. Dobrymi argumentami będzie na pewno wzorowy proces spłacania rat, bez żadnych opóźnień i generowania innych problemów. Bank może również wziąć pod uwagę pogorszenie Twojej sytuacji finansowej na skutek niespodziewanych zdarzeń (np. wypadek, choroba lub utrata pracy). Jeśli argumenty okażą się niewystarczające, nie jesteś w stanie niczego zrobić. Pozostaje Ci tylko pogodzić się z tym faktem lub znaleźć inne, silniejsze argumenty i spróbować negocjacji raz jeszcze.
