Co zrobić aby kredyt sam się spłacał? Czy kredyt może być inwestycją?

Lokowanie gotówki w nieruchomości to inwestycja, na którą decyduje się wiele osób dysponujących większą ilością nadprogramowego kapitału lub dobrą zdolnością kredytową. Zobacz, z czym wiąże się taka inwestycja i na co uważać. Kredyt, który sam się spłaca? Zobacz, czy to możliwe!

Kredyt, który sam się spłaca? Zobacz, czy to możliwe!

• Jeśli chcesz kupić mieszkanie pod wynajem na kredyt, zadbaj o to, aby ten spłacał się sam.

• Zanim zainwestujesz w kredyt na mieszkanie pod wynajem, upewnij się, że sytuacja gospodarcza w kraju sprzyja takim inwestycjom.

• Skoro mieszkanie ma być wynajmowane, musi być atrakcyjne dla najemców. Poszukaj lokalu w takim miejscu, które cieszy się dużym powodzeniem, a bez problemu je wynajmiesz i będziesz spłacać kredyt.

Kiedy warto inwestować w mieszkania na kredyt hipoteczny?

Dobrym czasem na inwestowanie w nieruchomości jest okres, w którym stopy procentowe są na niskim poziomie. Równa się to nie tylko łatwemu dostępowi do oferty kredytowej i wysokiej szansie na pozytywną ocenę wniosku kredytowego. Niskie stopy procentowe oznaczają także, że kredyty są tanie, a ich spłata stanowi mniejsze obciążenie dla budżetu kredytobiorcy. W rezultacie inwestycja jest bardziej opłacalna.

Masz spore oszczędności na czarną godzinę, które są ulokowane na lokacie lub koncie oszczędnościowym? Nawet przy korzystnym oprocentowaniu nie jest to najlepsze rozwiązanie, bo zyski raczej nie należą do wysokich. Dobrym pomysłem może się okazać zdywersyfikowanie portfela oszczędnościowego i podzielenie go na kilka części. Ułamek posiadanej kwoty możesz pozostawić na lokacie, ułamek zainwestować w inwestycję o dłuższym charakterze (np. zakup papierów wartościowych), a resztę wykorzystać jako wkład własny do mieszkania pod wynajem kupowanego na kredyt. W ten sposób nie tylko masz szansę na to, że pieniądze zaczną zarabiać i przynosić realne zyski, ale też zmniejszasz ryzyko utraty wszystkich oszczędności w razie, gdyby któraś inwestycja okazała się klapą. Zawsze masz przecież dodatkowe pieniądze ulokowane w innych miejscach.

Jakie ryzyko niesie za sobą zakup mieszkania na kredyt w celach inwestycyjnych?

Kredyt hipoteczny zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem, niezależnie od tego, czy zaciągasz go na lokum, w którym będziesz mieszkać, czy na nieruchomość inwestycyjną. W obu tych przypadkach jest to zobowiązanie zaciągane na długi okres, który może sięgać nawet 30 lat, choć Komisja Nadzoru Finansowego nie zaleca brania kredytów na dłużej niż 20 lat.

W tym czasie wszystko się może zmienić. Pokazała to chociażby pandemia koronawirusa, której nikt się nie spodziewał i w zasadzie nikt nie mógł przewidzieć. Nawet najlepsi specjaliści od finansów nie uwzględnili w swoich opiniach tego, że nieznana nikomu choroba może niemal całkowicie zatrzymać światową gospodarkę, a później odwrócić ją o 180 stopni. Tym bardziej nie spodziewali się tego kredytobiorcy, którzy kilka lat temu zdecydowali się na wzięcie kredytu hipotecznego.

Czynnikiem, na który nie mają wpływu przyszli kredytobiorcy, są również zmiany stóp procentowych. Oczywiście może zdarzyć się tak, że w tracie spłacania kredytu hipotecznego zostaną one obniżone do rekordowo niskiego poziomu, co będzie oznaczało niskie raty i łatwą spłatę kredytu. Ale po pewnym czasie mogą z kolei zostać podniesione, tak jak np. teraz z powodu galopującej inflacji. Rezultatem tego zabiegu są rekordowo wysokie podwyżki rat kredytów, które coraz bardziej utrudniają spłatę kredytobiorcom. Niestety, w momencie zaciągania zobowiązania nie byli w stanie przewidzieć, że dojdzie do takiej sytuacji ani jej zapobiec.

Trzeba też mieć na względzie to, że Twoja sytuacja finansowa także może ulec zmianie. Choć dzisiaj zarabiasz świetnie i masz odłożone spore oszczędności, zawsze może Cię spotkać nieprzewidziana sytuacja, która pogorszy Twój dobrobyt. Choroba małżonka, utrata pracy i trudności ze znalezieniem nowej, wypadek komunikacyjny, którego skutkiem będzie częściowa niezdolność do pracy – to tylko kilka czarnych scenariuszy, które mogą sprawić, że będzie u Ciebie krucho z gotówką. A banku to nie interesuje to, że myślałeś, że będzie inaczej. Kredyt trzeba spłacać albo stracisz mieszkanie i wszystkie pieniądze, które w nie włożyłeś.

Co wynika z tego wszystkiego? Zakup mieszkania na kredyt to inwestycja, która zawsze niesie za sobą pewne ryzyko. Może się okazać, że wszystko pójdzie jak z płatka i uda Ci się nawet spłacić zadłużenie przed ostatecznym terminem. Ale równie dobrze może powinąć Ci się noga i stracisz wszystko. Trzeba zatem podchodzić do takiej inwestycji z głową i rozważyć wszystkie za i przeciw. Spontaniczność i pośpiech nie są dobrymi doradcami w przypadku tak długoterminowej inwestycji, jaką jest zakup mieszkania pod wynajem.

Na co zwrócić uwagę, kupując mieszkanie pod wynajem?

Aby zakup mieszkania pod wynajem był opłacalny, kredyt musi spłacać się sam. Jeśli dokładasz do niego z własnej kieszeni pomimo znalezienia lokatora, cały zamysł inwestycyjny przestaje mieć sens. W takim przypadku nieruchomość zacznie być inwestycją dopiero po całkowitej spłacie, czyli za co najmniej 20 lat – a przez cały ten czas będzie tylko dodatkowym obciążeniem pogarszającym Twoją sytuację finansową. Już na samym wstępie upewnij się zatem, jaką kwotę możesz uzyskać z wynajmu lokum w tej okolicy, a także czy kwota ta wystarczy na pokrycie raty w wysokości zaproponowanej przez bank.

Kredyt, który sam się spłaca?

Jeśli kupujesz mieszkanie na kredyt z myślą o inwestycji, rozważ też dokładnie jego położenie. Zakup będzie w miarę bezpieczny wtedy, gdy nie będziesz mieć problemu ze znalezieniem chętnych do wynajęcia od Ciebie lokalu. Choć w zasadzie żadna lokalizacja nie daje stuprocentowej pewności, że inwestycja rzeczywiście będzie się sama spłacać. Ale jeśli wybierzesz nieruchomość w popularnej dzielnicy z dobrą infrastrukturą i z szybkim dojazdem do centrum lub do pobliskich uczelni, możesz liczyć na to, że znalezienie zainteresowanych nie przysporzy Ci trudności. Zakup mieszkania na osiedlu położonym w miejscu, z którego jest wszędzie daleko, a do tego obciążonym dużymi korkami, może z kolei zniechęcać najemców, a tym samym zmniejszać szanse na to, że nie trzeba będzie dokładać do tej inwestycji.