Kredyt mieszkaniowy z doradcą czy bez?

Każdy, kto poważnie myśli o zaciągnięciu kredytu hipotecznego stanie przed pytaniem — czy warto korzystać z pomocy doradcy kredytowego. W czym może on pomóc i kiedy opłaca się skorzystać z jego porad?

Czym zajmuje się doradca kredytowy?

Najprościej mówiąc — doradca kredytowy jest pośrednikiem między instytucjami finansowymi a klientami. Może pracować dla konkretnego banku, firmy doradczej lub prowadzić własną działalność. Doświadczony doradca zna wymagania instytucji finansowych oraz realia rynkowe i potrafi przeprowadzić klienta przez cały proces ubiegania się o kredyt.

Czym konkretnie się zajmuje doradca kredytowy?:

– Wstępną oceną zdolności kredytowej klientów.
– Informowaniem o aktualnej ofercie i wymaganiach banków.
– Poradnictwem w zakresie możliwych rozwiązań i poprawy zdolności kredytowej.
– Pośredniczeniem między instytucjami finansowymi a kredytobiorcą.
– Uczestniczy przy składaniu, negocjowaniu i podpisywaniu umowy kredytowej.
– Czuwa nad przygotowywaniem i kompletowaniem wymaganych dokumentów.
– Wyjaśnia zapisy, wymagania, pośredniczy przy i ewentualnym negocjowaniu warunków kredytowania.
– Czuwa nad całym procesem wnioskowania o kredyt (lub kilka).
– Ma dostęp do wszystkich złożonych za jego pośrednictwem wniosków i na bieżąco śledzi ich status.
– Informuje o kolejnych etapach, wymaganych dokumentach i terminach.
– Przekazuje informacje o decyzji kredytowej, uczestniczy w podpisywaniu umowy kredytowej.

Ważne informacje dot. kredytów hipotecznych

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z 2017 roku, każdy doradca kredytowy powinien uzyskać prawo wykonywania zawodu od Komisji Nadzoru Finansowego. Zanim wybierzesz doradcę, warto się upewnić, czy widnieje on w ogólnopolskim rejestrze doradców finansowych (znajdziesz go np. na stronie https://rpkip.knf.gov.pl/index.html).

Czy warto korzystać z pomocy doradcy kredytowego?

Czy warto korzystać z pomocy doradcy kredytowego? To zależy. To zależy zarówno od naszych oczekiwań, jak i od poziomu kompetencji wybranego doradcy. Z pewnością warto odwiedzić doradcę, choćby po to, by uzyskać wstępną informację o naszej zdolności kredytowej. Istotne jest też to, że korzystanie z pomocy doradców kredytowych jest w większości całkowicie darmowe (wynagrodzenie otrzymują od banku, w jakim uda nam się otrzymać kredyt).

Czy warto korzystać z pomocy doradcy kredytowego?:

● Odwiedzając niezależnego doradcę, z pewnością zaoszczędzisz czas, potrzebny na odwiedzenie każdego banku osobno. Doradca objaśni niezrozumiałe pojęcia i wskaże możliwe rozwiązania.
● Doradca kredytowy jest praktykiem, który zna zarówno oczekiwania formalne, jak i realia. Dzięki niemu dowiesz się, jak przebiega cały proces wnioskowania o kredyt — zarówno od strony formalnej, jak i praktycznej.
● Większość doradców ma dostęp do profesjonalnych kalkulatorów kredytowych, uwzględniających obecne stopy procentowe, promocje i wymagania banków.
● W większości przypadków konsultacja z doradcą jest darmowa, a daje możliwość uzyskania wielu cennych informacji. Przygotuj się jednak na to, że na każdym spotkaniu usłyszysz bardzo wnikliwe pytania, zarówno o Twoje zarobki, pracę, jak i status. Chociaż konsultacje nie są zobowiązujące, zostawisz tam wiele wrażliwych danych — warto więc wybierać rozważnie.
Jak wybrać doradcę kredytowego?
Jeśli chcesz uzyskać rzetelną informację, obejmującej ofertę wszystkich banków, zwróć uwagę, by wybrać niezależnego doradcę kredytowego (takiego, który nie pracuje dla konkretnego banku). Możesz wybrać zarówno pracownika firmy doradczo-finansowej, jak i wybrać doradcę samodzielnego.
● Przy wyborze, sprawdź doświadczenie i rekomendacje i upewnij się, że widnieje on w oficjalnym rejestrze doradców kredytowych.
● Umów się na pierwszą rozmowę i zobacz, czy rzeczowo odpowie na Twoje pytania. Zapytaj o doświadczenie, specjalizację i rekomendacje. Popytaj znajomych i poszukaj niezależnych opinii o doradcy (uważaj na lakoniczne, mało mówiące opinie w Internecie — bywają pisane na zamówienie).
● Upewnij się, że ma dostęp do aktualnej oferty wielu banków. Tylko wtedy będzie w stanie dobrać produkty finansowe najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb.
● Zwróć uwagę na jakość kontaktu — czy doradca kredytowy mówi zrozumiałym językiem i w klarowny sposób odpowiada na Twoje pytania i wątpliwości.
● Zapytaj, jak często i w jakiej formie możecie się kontaktować — zobacz, czy odpowiada na Twoje wiadomości i możesz liczyć na szybką pomoc — to będzie kluczowe na kolejnych etapach wnioskowania o kredyt.

Podsumowując — jeśli zależy Ci na obiektywnej, aktualnej informacji o produktach kredytowych, a nie chcesz samodzielnie odwiedzać pojedynczych banków — pomoc doradcy kredytowego będzie nieoceniona. Już na pierwszym spotkaniu otrzymasz informacje o szacunkowej zdolności kredytowej i poznasz aktualne oferty różnych banków.

Doradca kredytowy przeprowadzi Cię przez cały proces ubiegania się o kredyt, będzie wsparciem przy gromadzeniu dokumentów i dotrzymywaniu terminów. Dzięki temu, że jest praktykiem, może Cię uchronić przed pomyłkami i wyjaśnić wątpliwości. Pamiętaj jednak, by wybrać doradcę niezależnego — z dużą wiedzą, umiejętnościami i doświadczeniem. Zanim zdecydujesz się na współpracę, sprawdź, czy proponowany doradca kredytowy ma dobre referencje i niezbędne kwalifikacje.

Co wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego, pamiętaj, by w wyliczeniach uwzględnić dodatkowe koszty. Często je pomijamy, a tymczasem mogą podnieść planowany wydatek nawet o kilka punktów procentowych. O jakich dodatkowych opłatach warto pamiętać?

Jaki jest całkowity koszt kredytu?

Na wstępie warto rozróżnić dwa pojęcia: całkowita kwota kredytu i całkowity koszt kredytu. Upraszczając — całkowita kwota kredytu, to kwota, jaką pożyczamy od banku. Z kolei całkowity koszt kredytu, to ta kwota powiększona o opłaty obowiązkowe — czyli np. odsetki, prowizję, ubezpieczenie. Pamiętaj jednak, że do powyższych opłat należy doliczyć jeszcze koszty okołokredytowe, czyli np. koszty inspekcji, koszty sądowe i notarialne.

Planując zaciągnięcie kredytu hipotecznego, pamiętaj, by liczyć się z wieloma kosztami, wykraczającymi poza oprocentowanie, ratę i sam koszt zakupu. Obliczając koszt całego kredytu, warto uwzględnić wszystkie powyższe koszty, a także dodać pewną rezerwę na wypadek dodatkowych opłat. Część z nich może przesądzić o Twojej zdolności kredytowej i zaważyć na decyzji banku.

Całkowity koszt kredytu — co obejmuje?

Banki różnią się wysokością i rodzajem obowiązkowych opłat kredytowych. Można jednak wymienić najczęstsze obowiązkowe opłaty, wpływające na całkowity koszt kredytu, należą do nich m.in:.
– Odsetki. Ich sposób naliczania i wysokość zależą zarówno od rodzaju umowy kredytowej, jak i od stopy procentowej. W przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem na wysokość rat kredytu składa się ustalona marża banku oraz zmienna stopa WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate). Jeśli zaciągniemy kredyt z oprocentowaniem stałym, wysokość odsetek powinna pozostać na stałym poziomie przez co najmniej 5 lat (niezależnie od decyzji Rady Polityki Pieniężnej, dotyczącej stóp procentowych).
– Prowizja jest wymagana, aby uruchomić kredyt hipoteczny w danym banku. Może być pobierana jako opłata jednorazowa lub też wpleciona w raty kredytu. Jej wysokość ustala konkretny bank (nie powinna przekraczać 2% wartości zaciąganego zobowiązania).
– Ubezpieczenia i produkty dodatkowe. Wiele banków wymaga określonych ubezpieczeń, uzależniając od nich decyzję kredytową. NIektóre oczekują także wykupienia dodatkowych produktów — np. kart kredytowych, opłat za prowadzenie rachunku i przelewy. Warto sprawdzić także przewidziane opłaty za nieterminową spłatę rat.

Ponadto, zaciągając kredyt hipoteczny należy pamiętać o innych, obowiązkowych kosztach, w tym:
– Ubezpieczenie pomostowe – stanowi zabezpieczenie banku na czas oczekiwania na wpis do hipoteki (zwykle trwa kilka miesięcy).
– Opłata za operat szacunkowy, czyli wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego. Każdy bank, w którym ubiegamy się o kredyt hipoteczny, będzie wymagał wyceny nabywanej nieruchomości (albo przyjmie tę dołączoną przez nas, albo zleci ją sam i obciąży nas kosztami).
Czy wiesz, że?
Jeśli wnioskujesz o kredyt w kilku bankach — każdy z nich będzie wymagał wyceny i obciąży Cię jej kosztami. W takim wypadku warto samodzielnie zlecić jednorazową niezależną wycenę — i dołączać ją do każdego składanego wniosku. Operat szacunkowy jest ważny przez 12 miesięcy od daty sporządzenia (jeśli stan nieruchomości nie uległ zmianie).

– Ubezpieczenia dodatkowe — część banków oczekuje ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ubezpieczenia na życie lub/i od utraty pracy. Wykupując niektóre z nich, możemy otrzymać korzystniejsze warunki kredytowe. Kredytodawca wymaga także ubezpieczenia nabywanej nieruchomości (od ognia i innych zdarzeń).
– Opłaty notarialne i sądowe. Kupując nieruchomość, należy liczyć się z kosztami umów notarialnych — w tym umowy przedwstępnej (jeśli zdecydujemy się ją podpisać u notariusza) i przyrzeczonej (ta musi być poświadczona notarialnie). Opłaty poniesiemy także za założenie i wpis do księgi wieczystej.
– W przypadku kredytu walutowego weź pod uwagę koszty związane ze zmianą kursu walut.
– Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) – obowiązkowy w przypadku nabycia nieruchomości z rynku wtórnego.
– Opłata dla pośrednika nieruchomości, jeśli my lub sprzedający, korzystaliśmy z ich pomocy.
– Przy obliczaniu całkowitego kosztu kredytu weź pod uwagę także opłaty za wcześniejszą spłatę zobowiązania lub nadpłatę (a także np. opłaty za aneksy lub wnioski).

Pamiętaj, że:
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z 2017 roku, możesz dokonać całkowitej spłaty zobowiązania kredytowego w dowolnym momencie. Pamiętaj jednak, że w przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową, zapłacisz za przedterminową spłatę dokonaną w okresie 3 lat od zaciągnięcia zobowiązania (w wysokości do 3% kwoty kredytu). Po upływie 3 lat nie poniesiesz kosztów spłaty. Zwróć jednak uwagę, czy bank nie będzie oczekiwał dodatkowych opłat np. za wniosek i aneks do umowy.

Zdolność kredytowa a wiek kredytobiorcy

Czy w każdym wieku można zaciągnąć kredyt hipoteczny? Z tego tekstu dowiesz się, jakie są wytyczne banków, dotyczące maksymalnego wieku kredytobiorców i jak zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Wiek a zdolność kredytowa

Warto wiedzieć, że maksymalny wiek kredytobiorcy obliczany jest nie w odniesieniu do naszego obecnego wieku, ale to tego, ile będziemy mieć lat w momencie zapłaty ostatniej raty z harmonogramu spłaty. Jeśli jest kilkoro kredytobiorców, to banki biorą pod uwagę wiek najstarszego z nich.

Czy wiesz, że?
KNF rekomenduje zawieranie umów kredytowych na okres 25 lat. Możliwe jest jednak zaciąganie kredytów na czas krótszy lub dłuższy od rekomendowanego – jednak nie może on przekraczać 35 lat.

Maksymalny wiek kredytobiorców

Zazwyczaj maksymalny wiek w momencie spłaty kredytu wynosi około 70 lat (np. w Pekao, Santander, Credit Agricole, ING), choć każdy bank może mieć nieco inne wymagania (np. 67 lat w przypadku mBanku). Zdarzają się też banki dopuszczające możliwość spłaty kredytu do 75 (Millennium, BNP) lub nawet 80 roku życia (np. Alior Bank, PKO BP). Aktualne wytyczne otrzymamy kontaktując się z wybranym bankiem lub doradcą kredytowym.

Jak wiek wpływa na zdolność kredytową?

Zgodnie z obowiązującym prawem, minimalny wiek, pozwalający na zaciągnięcie kredytu to 18 lat (choć oczywiście mało kto ma wtedy wystarczającą zdolność kredytową). Największą szansę na otrzymanie kredytu mamy po 25 roku życia, po kilku latach stabilnego zatrudnienia i zbudowaniu pozytywnej historii kredytowej.

Czy można dostać kredyt hipoteczny po 40 roku życia?

Tak, ale licz się z tym, że bank będzie bardzo skrupulatnie badał Twój wniosek. Kredyt w dojrzałym wieku wiąże się z większym ryzykiem dla banku. Dotyczy to chociażby tego, że część zobowiązania będzie spłacana na emeryturze, która będzie niższa niż zarobki, przypadające na czas wyliczania zdolności kredytowej. Nie wiadomo też, czy stan zdrowia umożliwi uzyskanie dodatkowego źródła dochodu, a tym samym utrzymanie dotychczasowej stopy życia.

Sposoby na zwiększenie szansy na kredyt po 40 roku życia

Istnieje kilka sposobów by zwiększyć szansę na pozytywną decyzję kredytową po czterdziestce. Jednym z nich jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia/polisy na życie i uwzględnienie cesji na bank. Będzie to dodatkowym zabezpieczeniem zarówno dla banku, jak i dla ciebie, zabezpieczając Twoje zobowiązania przed nieprzewidzianymi zdarzeniami.

Krótszy okres kredytowania

Najlepszym sposobem, aby zwiększyć szansę na kredyt w dojrzałym wieku jest wnioskowanie o krótszy czas kredytowania. Jeśli Twoja sytuacja finansowa na to pozwala, rozważ wnioskowanie o kredyt hipoteczny z okresem spłaty 10, 15 lub 25 lat. Często sam bank wychodzi z taką propozycją, jednak warto pomyśleć o niej już na etapie wnioskowania.

Kredyt z młodszym kredytobiorcą

Możesz rozważyć także wnioskowanie o kredyt z inną, młodszą osobą. Ważne jednak, by współkredytobiorca miał pozytywną historię i zdolność kredytową (w przeciwnym razie może on tylko zmniejszyć twoje szanse). Co prawda bank będzie wyliczał maksymalny wiek w oparciu o metrykę najstarszego kredytobiorcy, jednak drugi kredytobiorca zwiększy szansę na spłatę zobowiązania (a tym samym Twoją szansę na kredyt).