Jedyną przeszkodę na Twojej drodze do otrzymania kredytu hipotecznego stanowi konieczność zebrania wkładu własnego? A być może wcale nie musisz zaciskać pasa i odwlekać zakupu wymarzonego mieszkania? Czy można wziąć kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego? Sprawdź, czy możesz dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego i jakie warunki musisz spełnić.
Tematy poruszone w artykule
Z jakiego powodu banki żądają posiadania wkładu własnego?
Konieczność zebrania wkładu własnego nie jest związana jedynie z polityką banków. Jest to efekt wprowadzenia tzw. Rekomendacji S, czyli zbioru dobrych praktyk dotyczących kredytów hipotecznych. Został on przygotowany przez Komisję Nadzoru Finansowego i ma na celu zabezpieczenie interesów obu stron: i banku, i kredytobiorcy.
Dzięki wprowadzeniu obowiązku posiadania wkładu własnego, banki ograniczają ryzyko związane z udzieleniem kredytu niewypłacalnym osobom. Kredytobiorcy natomiast obniżają w ten sposób koszt kredytu i skracają okres jego spłaty.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to w ogóle możliwe?
Czysto teoretycznie, nie ma możliwości wzięcia kredytu bez wkładu własnego. Ma to związek ze wspomnianą powyżej Rekomendacją S, a to została z kolei przygotowana w trosce o interes nie tylko banków, ale przede wszystkim kredytobiorców. W jaki sposób?
W czasach, gdy kredyt hipoteczny można było brać bez żadnego zabezpieczenia, wiele osób podchodziło do tej decyzji lekkomyślnie. Brali na swoje barki obciążenie, którego nie byli w stanie spłacić. W efekcie tracili zakupione na kredyt nieruchomości, a także pieniądze, które już włożyli w raty czy remonty.
Rządowe programy pomocy kredytobiorcom bez wkładu własnego
Chociaż powyżej udowodniliśmy, że teoretycznie nie można dostać kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, to jednak w praktyce można tu znaleźć furtkę dla osób marzących o zakupie własnego kąta. Są nią rządowe programy wspierające potencjalnych kredytobiorców, którzy nie są w stanie zebrać wystarczającej kwoty na wkład własny. Do niedawna były to programy “Mieszkanie dla Młodych” oraz “Mieszkanie+”. W 2022 roku ma zostać uruchomiony nowy – “Mieszkanie bez wkładu własnego” finansowany ze środków Polskiego Ładu.
Ale zanim wpadniesz w euforię i zaczniesz szukać nieruchomości dla siebie, zapoznaj się z warunkami tej oferty. Programy rządowe mają to do siebie, że wymagają spełnienia szeregu formalności i nie są skierowane do wszystkich Polaków, a jedynie do konkretnych grup. Najczęściej są to osoby młode i nieposiadające wcześniej innej nieruchomości. W przypadku “Mieszkania bez wkładu własnego” będą to zarówno single, jak i małżeństwa, które są bezdzietne lub mają dzieci. Pomoc państwa będzie polegać na udzieleniu gwarancji w wysokości wymaganego wkładu własnego przez BGK. W praktyce nie dostaniesz żadnych pieniędzy “do ręki” i zaciągniesz kredyt na 100% wartości nieruchomości. Ale jeśli będziesz mieć problem ze spłatą zobowiązania, BGK wypłaca bankowi kwotę równą zagwarantowanemu zabezpieczeniu.
Czym można zastąpić wkład własny w gotówce?
Gotówka to niejedyny sposób na zebranie potrzebnego wkładu własnego. Banki dopuszczają czasem alternatywne formy zabezpieczenia kredytu hipotecznego, takie jak:
- posiadane obligacje lub inny rodzaj papierów wartościowych,
- darowizna otrzymana od kogoś z rodziny,
- środki zebrane na IKE, IKZE lub PPK (ale trzeba je będzie zwrócić w ciągu maksymalnie 15 lat),
- inna nieruchomość, do której masz prawo własności, o ile nie jest już obciążona hipoteką na rzecz banku.
Miej na uwadze to, że nie każdy bank zaakceptuje takie formy zabezpieczenia kredytu. Zatem liczba instytucji, które mogą udzielić Ci kredytu na takich warunkach, będzie niższa niż w przypadku posiadania wkładu własnego w gotówce.
Źródła:
Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20210002133
