Czy zdolność kredytowa i wiarygodność finansowa są tym samym? Okazuje się, że nie do końca – o czym niestety nie wiedzą wszyscy kredytobiorcy. Wiarygodność finansowa a zdolność kredytowa – czym są i co je różni? Sprawdź, na czym polegają różnice i dlaczego warto je znać.
Tematy poruszone w artykule
Wiarygodność finansowa i zdolność kredytowa – definicje
Jak już nadmieniliśmy, zdolność kredytowa i wiarygodność finansowa nie są pojęciami tożsamymi. Co zatem kryje się pod tymi dwoma terminami? Spróbujmy je zdefiniować.
Wiarygodność finansowa to nic innego, jak ocena Twojej postawy względem zobowiązań finansowych na podstawie tych zaciągniętych w przeszłości. Mowa tu w szczególności o tym, czy podchodziłeś do tematu rzetelnie i terminowo spłacałeś kolejne raty, czy też zdarzały Ci się opóźnienia. Na wiarygodność finansową wpływają również inne czynniki:
- liczba i rodzaje zobowiązań finansowych zaciągniętych w przeszłości,
- posiadane limity w rachunku i sposób ich spłaty,
- zachowanie w przypadku wystąpienia problemów ze spłatą – próba renegocjacji warunków lub unikanie kontaktu z wierzycielem.
Pod pojęciem zdolności kredytowej należy natomiast rozumieć ocenę tego, czy jesteś w stanie płacić co miesiąc raty o określonej wysokości. Wylicza się ją na podstawie takich parametrów, jak:
- wysokość zarobków i wydatków,
- wysokość wszystkich kredytów, pożyczek, linii kredytowych i limitów kart kredytowych, które aktualnie spłacasz,
- zawód i sposób zatrudnienia,
- stan cywilny i liczba dzieci,
- liczba osób na utrzymaniu,
- wiarygodność finansowa.
Najważniejsze różnice między wiarygodnością finansową a zdolnością kredytową
Na pierwszy rzut oka te definicje wciąż brzmią podobnie, co może prowadzić do trudności w rozróżnieniu tych pojęć. W związku z tym przygotowaliśmy tabelę ze szczegółowym porównaniem wiarygodności finansowej i zdolności kredytowej.
| Wiarygodność finansowa | Zdolność kredytowa | |
| Przedmiot oceny | Ocena Twojej skłonności do terminowej spłaty zobowiązań na podstawie danych z przeszłości | Ocena Twojej sytuacji materialnej na podstawie teraźniejszych danych |
| Podstawa do wyliczeń | Raporty BIK-u, a także innych instytucji, takich jak KRD, BIG Infomonitor czy ERIF | Wyciągi z konta, zaświadczenia od pracodawcy i inne dokumenty poświadczające wysokość Twoich dochodów i wydatków |
| Skala obliczeń | Scoring kredytowy, czyli 100-punktowa ocena Twojej skłonności do spłaty kredytu w terminie | Parametr DTI (Debt-To-Income), czyli stosunek przychodów do zobowiązań finansowych |
| Forma fizyczna | Podawany w liczbie punktów | Podawany w procentach |
| Pożądany wynik* | od 60 punktów | od 50% |
* Każdy bank ustala własne kryteria dotyczące pożądanej wysokości scoringu kredytowego i parametru DTI dla potencjalnego kredytobiorcy. Podany powyżej przykład jest jedynie wartością orientacyjną.
W jaki sposób wiarygodność finansowa wpływa na ocenę zdolności kredytowej?
Z powyższego porównania można wysnuć następujący wniosek: wiarygodność finansowa to jeden z czynników branych pod uwagę przy sprawdzaniu zdolności kredytowej osoby starającej się o kredyt. Warto jednak posunąć się w rozważaniach o krok dalej i zastanowić, co dokładnie oznacza ta relacja dla potencjalnego kredytobiorcy.
Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wiele czynników. Należą do niej zarówno kwestie stricte finansowe (np. wysokość zarobków, sposób ich zarabiania, średnie wydatki miesięczne), jak i prywatne (np. stan cywilny, liczba posiadanych dzieci czy zawód).
Wyobraź sobie taką sytuację. Składasz do banku wniosek o kredyt po uprzednim sprawdzeniu swojej zdolności kredytowej w kalkulatorze online. Hipotetycznie powinieneś być wymarzonym kredytobiorcą – masz duże dochody i stabilną pracę, nie spłacasz aktualnie żadnych pożyczek, a Twoje miesięczne wydatki są niewielkie. Mimo to spotykasz się z negatywną oceną zdolności kredytowej i odmową udzielenia kredytu. Winę za to może ponosić właśnie wiarygodność finansowa, czyli trudności w regulowaniu zobowiązań w przeszłości. Czynnik ten ma bowiem bardzo duży wpływ na całokształt oceny zdolności kredytowej.
Jak poprawić wiarygodność finansową i zdolność kredytową?
Zarówno wiarygodność finansową, jak i zdolność kredytową można poprawić zanim zaczniesz starać się o kredyt. Jak to zrobić?
W przypadku tego pierwszego parametru zacznij od sprawdzenia swojej historii kredytowej w bazie BIK-u. Zarejestrowanie się na platformie i pobranie raportu na własny temat nie zajmie dużo czasu, a zapewni informacje istotne z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy.
Gdy już otrzymasz swój raport BIK, przejrzyj negatywne wpisy. Upewnij się, że wszystkie są zasadne, a także sprawdź, które z już się przedawniły (po 5 latach od spłaty) i mogą zostać usunięte na Twój wniosek. Dzięki temu nie będą one brane pod uwagę przy wyliczaniu współczynnika wiarygodności kredytowej.
Jak poprawić zdolność kredytową? Przede wszystkim przyjrzyj się swoim przychodom i wydatkom, a także spróbuj zminimalizować tę drugą grupę. Spłać do końca wszystkie zobowiązania, które już się kończą, zamknij linię kredytową w rachunku i zrezygnuj z karty kredytowej.
Dobrym pomysłem może też okazać się poproszenie o podwyżkę w pracy. W przypadku umowy o pracę bank wylicza zdolność kredytową na podstawie zarobków z trzech ostatnich miesięcy – podwyżka może więc realnie wpłynąć na decyzję kredytową.
A jeśli powyższe sposoby na poprawę zdolności kredytowej nie pomogą, możesz spróbować znaleźć drugiego współkredytobiorcę albo dodatkowe zabezpieczenie, np. w postaci innej nieruchomości, która stanowi Twoją własność.
