Spłata kredytu – sprawdź zanim weźmiesz kredyt. To, jak dużym obciążeniem będzie dla Ciebie spłata kredytu, zależy od jego ostatecznego kosztu, na który wpływa szereg czynników. Jakich? Wyjaśniamy.
Tematy poruszone w artykule
RRSO i oprocentowanie – jakie mają znaczenie?
RRSO i oprocentowanie to dwie nazwy, które potencjalni kredytobiorcy często mylą. I nie wychodzi im to na dobre. Co należy rozumieć pod tymi pojęciami?
- RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to całkowity koszt ponoszony przez kredytobiorcę. Wyraża się je poprzez procent całkowitej kwoty kredytu pokazany w stosunku rocznym.
- Oprocentowanie oznacza wartość procentową, zgodnie z którą będą naliczane odsetki. Tym samym stanowi tylko jeden ze składników RRSO.
Na który z tych parametrów zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert? Zdecydowanie na RRSO, które pokazuje szerszą perspektywę i informuje o tym, ile będzie Cię kosztować spłata kredytu.
Co się bardziej opłaca: raty malejące czy równe?
Już na etapie składania wniosku kredytowego możesz określić, jaki rodzaj rat bardziej Cię interesuje. Nie oznacza to jeszcze, że bank zgodzi się na Twoje warunki, ale stanowi to punkt wyjściowy do późniejszych negocjacji.
Zanim jednak do nich przystąpisz, powinieneś wiedzieć, czym dokładnie różnią się raty malejące i równe. Zasadnicza różnica sprowadza się do tego, jak skonstruowany jest harmonogram spłaty rat. W przypadku rat równych wszystkie są dokładnie takiej samej wysokości. W przypadku rat malejących zaczynasz spłacanie od wyższej kwoty, która z biegiem czasu ulega zmniejszaniu.
Druga z tych opcji jest korzystniejsza dla kredytobiorcy. Dlaczego? Dzięki temu, że na początku płacisz więcej, szybciej zmniejszasz kapitał pozostały do spłaty – a odsetki są liczone na jego podstawie. Oznacza to, że kredyt z ratami malejącymi jest tańszy niż ten z ratami równymi.
Z drugiej strony, raty równe mogą okazać się jedyną możliwością w sytuacji, gdy masz niską zdolność kredytową i zero szans na jej poprawę. Wybór tej opcji oznacza, że do kalkulacji przeprowadzanej przez bank w ramach oceny zdolności kredytowej zostanie wziętych kilka pierwszych rat – o niższej kwocie niż pierwsze raty malejące. W rezultacie pozytywna decyzja kredytowa jest bardziej prawdopodobna.
W jaki sposób okres kredytowania wpływa na koszt kredytu?
Jak już wspomnieliśmy, koszt kredytu jest bezpośrednio zależny od kwoty pozostałej do spłaty. Im szybciej ta będzie się zmniejszać, tym mniej w rzeczywistości zapłacisz. Krótki okres kredytowania jest zatem pożądany w przypadku klientów, którzy mogą pozwolić sobie na nieco wyższe raty miesięczne – w ogólnym rozrachunku będzie to w końcu bardziej opłacalne. Niestety, takie rozwiązanie nie zawsze jest możliwe. Stąd kredyty zawierane na 25, a nawet 35 lat.
Decydując się na dłuższy okres spłaty i obniżając w ten sposób wysokość miesięcznych rat, możesz minimalnie poprawić swoją zdolność kredytową. Jeśli żaden inny sposób na jej podniesienie nie zadziałał, warto spróbować. W przeciwnym razie rozsądek podpowiada wybór jak najkrótszego okresu kredytowania.
Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego
Chociaż powyższe czynniki wpływają bezpośrednio na całkowity koszt kredytu, to jednak wciąż nie wszystko. Należy doliczyć do nich dodatkowe opłaty stosowane przez bank, do których należą m.in.:
- opłata przygotowawcza za wszystkie czynności wykonane przed uruchomieniem kredytu,
- prowizja dla banku za udzielenie kredytu,
- prowizja rekompensacyjna w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania,
- ubezpieczenie na życie kredytobiorcy,
- ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego,
- koszt wyceny przygotowanej przez rzeczoznawcę wyznaczonego przez bank,
- koszt dodatkowych produktów, od zakupu których bank uzależnia udzielenie pozytywnej decyzji kredytowej – np. karty kredytowej lub konta osobistego,
- koszt karencji, wakacji kredytowych, wysyłanych monitów i ponagleń w sytuacji, gdy sytuacja finansowa kredytobiorcy ulegnie pogorszeniu.
Powyższe koszty są jednak opcjonalne, czyli każdy bank ustala je w zgodzie z własną polityką. Instytucje mogą skorzystać ze wszystkich z nich, tylko z części lub z żadnych. Mogą też czasowo wyłączać część opłat na okres konkretnej promocji. To właśnie z tego powodu należy śledzić bankowe akcje promocyjne – dzięki nim można naprawdę sporo zaoszczędzić.
Chcesz sprawdzić, w jaki sposób całkowity koszt kredytu zmieni się po wprowadzeniu innych parametrów? Skorzystaj z symulatora kredytu mieszkaniowego, który bez problemu znajdziesz w internecie, i to bez żadnych opłat. Takie narzędzie co prawda nie da Ci precyzyjnej odpowiedzi na pytanie, ile dokładnie będzie kosztować Twój kredyt mieszkaniowy – liczba rzeczywistych czynników jest zbyt duża i nie sposób jej oszacować bez dostępu do bardzo szczegółowych danych. Ale po przeklikaniu się przez różne opcje łatwiej przyjdzie Ci zrozumienie skomplikowanych mechanizmów kredytowych. A to pomoże Ci w dopasowaniu parametrów kredytu do własnych potrzeb.
