Kredyt hipoteczny z umową zlecenie lub o dzieło. Choć umowa o pracę to najstabilniejsza forma zatrudnienia z punktu widzenia pracownika, to jednak w dzisiejszych czasach pracodawcy coraz częściej od niej odchodzą. Pracownikom nie pozostaje zatem nic innego, jak pracować w oparciu o umowę cywilnoprawną, która – przynajmniej do niedawna – dawała małe szanse na dostanie kredytu hipotecznego. Zobacz, jak to wygląda obecnie.
Kredyt hipoteczny z umową zlecenie lub o dzieło:
- Nawet jeśli pracujesz w oparciu o umowę zlecenia lub o dzieło, możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny z szansą na pozytywne rozpatrzenie wniosku.
- Podczas wyliczania zdolności kredytowej bank może wziąć pod uwagę inne dochody niż wynagrodzenie deklarowane w umowie o pracę.
- Aby wynegocjować korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego z umową zlecenia, możesz skorzystać z różnych sposobów służących poprawie zdolności kredytowej.
Tematy poruszone w artykule
Czy można dostać kredyt z umową zlecenia lub o dzieło?
Jeszcze kilkanaście lat temu dostanie kredytu na mieszkanie bez umowy o pracę na czas nieokreślony niemal graniczyło z cudem. A jeśli już udało się otrzymać pozytywną decyzję kredytową, to warunki była znacznie gorsze niż w przypadku osoby o zarobkach na podobnym poziomie, ale pozyskiwanych w oparciu o umowę o pracę.
Skąd ta rozbieżność? Umowa o pracę cechuje się bardziej stałym charakterem. Trudniej ją rozwiązać, a jeśli już to pracownik ma dłuższy czas na znalezienie nowego miejsca zatrudnienia. To oznacza mniejsze ryzyko wystąpienia problemów związanych z bezrobociem, a tym samym ze spłatą rat w terminie.
Z drugiej strony, w ostatnich kilkunastu latach polski rynek pracy dotknęło wiele zmian. Jedną z nich jest właśnie zmniejszenie liczby zawieranych umów o pracę na rzecz umów cywilnoprawnych. Co istotne, coraz częściej są to umowy zlecenia na długi czas i to z porządnymi zarobkami. Uwzględnienie takich pracowników w procesie udzielania kredytu hipotecznego było zatem jedynie kwestią czasu. Obecnie taka forma zatrudnienia nie sprawia żadnego problemu. Potencjalnych kredytobiorców być może czeka nieco więcej formalności, ale mogą oczekiwać równie korzystnej oferty, co posiadacze umowy o pracę.
Jak bank wylicza zdolność kredytową przy umowach cywilnoprawnych?
Nie da się ukryć, że w przypadku umowy o pracę wyliczanie zdolności kredytowej jest proste. Bank po prostu bierze znajdującą się na niej kwotę wynagrodzenia i odlicza od niej Twoje wydatki stałe. W przypadku umów cywilnoprawnych nie jest to tak łatwe, ale wciąż możliwe do wyliczenia z wystarczającą precyzją, by móc udzielić się kredytu na dużą kwotę.
Jakie czynniki bierze bank przy sprawdzaniu Twojej zdolności kredytowej?
- Wykonywany zawód – w niektórych branżach umowa o pracę stanowi rzadkość, jednak umiejętności specjalistów są wyceniane wysoko.
- Stabilność zatrudnienia – jeśli możesz udowodnić, że umowa zlecenia jest odnawiana regularnie od dłuższego czasu, stanowi to wystarczający dowód dla banku.
- Wpływy na konto bankowe – powinny być nie tylko relatywnie wysokie, ale przede wszystkim stałe i regularne.
- Roczne zeznanie podatkowe – zapewnia pogląd na to, jak wyglądały zarobki osoby zatrudnionej na umowę zlecenia lub o dzieło w ostatnim roku. Bank może poprosić o PIT-y nawet z kilku ostatnich lat.
- Renoma firmy – jeśli masz umowę o dzieło w dużej firmie o ugruntowanej pozycji na rynku, ten fakt również będzie mieć znaczenie przy staraniu się o kredyt hipoteczny.
Jak zwiększyć szansę na kredyt hipoteczny z umową zlecenia lub o dzieło?
Martwisz się, że Twoja zdolność kredytowa nie będzie wystarczająca, żeby otrzymać pozytywną decyzję kredytową? Tak jak w przypadku kredytu z umową o pracę, tak i w Twojej sytuacji możesz się postarać o poprawę swoich szans. Pomogą Ci m.in. następujące sposoby:
- upewnij się, że Twoja umowa o dzieło lub zlecenia trwa już co najmniej rok bez żadnej przerwy,
- ogranicz swoje wydatki na co najmniej pół roku przed staraniem o kredyt i spłać wszystkie inne zobowiązania,
- poproś pracodawcę o promesę zatrudnienia na co najmniej 12 miesięcy,
- rozważ wzięcie kredytu ze współkredytobiorcą, którego sytuacja zawodowa jest stabilniejsza,
- zastanów się, czy nie możesz zaproponować bankowi dodatkowego zabezpieczenia, np. pod postacią innej nieruchomości lub papierów wartościowych.
Kredyt hipoteczny z umową zlecenie lub o dzieło
Niezależnie od tego, czy pracujesz na umowie zlecenia czy też masz umowę o pracę, zawsze rozsądnie rozważ swoje możliwości przed złożeniem wniosku kredytowego. Kredyt hipoteczny jest dużym zobowiązaniem i to podejmowanym na bardzo długi okres. Musisz być zatem pewien, że podołasz jego spłacaniu przez cały ten czas, a nie liczyć na to, że “jakoś to będzie”.
