Jeśli masz w planach zaciągnięcie kredytu na mieszkanie lub dom, musisz uporządkować swoje finanse na wielu obszarach. Jednym z nich jest historia kredytowa. Dowiedz się, czym jest i w jakim stopniu wpływa na to, czy dostaniesz kredyt w banku.

Czym jest historia kredytowa?

Historia kredytowa to wszystkie informacje zebrane o konkretnej osobie w bazie BIK-u. Znajdziesz w niej wpisy informujące o:

  • obecnych kredytach i pożyczkach,
  • spłaconych zobowiązaniach,
  • terminowości lub opóźnieniach w ich spłacie.

Historię kredytową zbierasz przez całe dorosłe życie. Rozpoczynasz ten proces  w momencie podpisania umowy z firmą, która współpracuje z BIK-iem – może to być umowa pożyczki, kredytu, a nawet karty kredytowej. Za każdym razem, gdy zaciągasz kolejne zobowiązanie, spłacasz je do końca albo zalegasz ze spłatą, do bazy są dodawane kolejne wpisy, które budują Twoją historię kredytową. Dane w BIK-u są aktualizowane co najmniej raz w tygodniu.

Wszystkie pozytywne wpisy są przechowywane w BIK-u za Twoją zgodą. Mogą być widoczne tylko podczas spłacania zadłużenia albo do 5 lat od uregulowania ostatniej raty. Inaczej rzecz ma się jednak z negatywnymi wpisami. Ich obecność w bazie nie zależy od Twojej zgody i może trwać do 5 lat od spłaty zadłużenia. Aby taki wpis znalazł się w Twojej historii kredytowej, muszą zostać spełnione pewne warunki:

  • opóźnienie w spłacie kredytu przekroczyło 60 dni,
  • minęło ponad 30 dni od wysłania powiadomienia o tym, że wierzyciel ma zamiar dokonać wpisu do bazy BIK-u.

W jaki sposób wiarygodność finansowa wpływa na zdolność kredytową?

Historia kredytowa to jeden z czynników branych pod uwagę przy szacowaniu Twojej wiarygodności finansowej. Liczba wcześniejszych zobowiązań i sposób ich spłaty to jednak nie wszystko. Na wiarygodność finansową wpływa więcej aspektów, takich jak chociażby:

  • rodzaje kredytów i pożyczek z przeszłości,
  • sposób spłaty kart kredytowych – terminowy lub nieterminowy,
  • zachowanie w sytuacji, gdy ciężka sytuacja materialna spowodowała trudność w spłacie zobowiązania na czas.

Warto mieć na uwadze, że wiarygodność finansowa wpływa na ocenę zdolności kredytowej, na równi z wysokością Twoich zarobków oraz zobowiązań finansowych. Wniosek? Wiarygodność finansowa (i stanowiąca jej ważną część historia kredytowa) może przesądzić bezpośrednio o tym, jak bank rozpatrzy Twój wniosek kredytowy: pozytywnie lub negatywnie.

Zwróćmy też uwagę na jeszcze jedną kwestię. Przeglądanie i analizowanie własnej historii kredytowej to dobry sposób na budowanie świadomości o tym, jak ważne jest rozsądne zarządzanie własnymi finansami. Kilka złych decyzji podjętych w niesprzyjającym momencie może bowiem doprowadzić do całego łańcucha zdarzeń, które końcowo uniemożliwią Ci wzięcie kredytu na wymarzone mieszkanie.

Czy można poprawić historię kredytową i wiarygodność finansową?

Nie można cofnąć czasu i zmienić biegu historii w taki sposób, by nie doszło do niekorzystnego dla Ciebie zdarzenia, czyli np. opóźnienia w spłacie kredytu. Ale można dopilnować, aby wzmianka o tej “wpadce” zniknęła, gdy tylko się przedawni – czyli zazwyczaj po upływie 5 lat, choć to zależy od konkretnego przewinienia.

Jak to zrobić? Przede wszystkim, trzymaj rękę na pulsie i kontroluj to, jakie informacje o Tobie znajdują się w bazie BIK-u. Jeśli zauważysz, że znajdują się w niej nieuzasadnione, pomyłkowe wpisy (tak, to może się zdarzyć!) albo takie, które już się przeterminowały, nie czekaj, tylko reaguj od razu. Sprawdzaj, dopytuj, domagaj się usunięcia wpisów, które Ci szkodzą. Im szybciej uda Ci się dojść do porozumienia z BIK-iem, tym mniejsze ryzyko, że te negatywne informacje pogorszą Twoją wiarygodność finansową, a tym samym i zdolność kredytową.

Czy brak historii kredytowej jest dla Ciebie korzystny?

Wbrew pozorom, Twoim jedynym problemem nie jest jedynie negatywna historia kredytowa. Jej zupełny brak również nie pomoże Ci w uzyskaniu pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Czysta karta w BIK-u może bowiem utrudnić oszacowanie ryzyka kredytowego. Efekt? Bank nie będzie wiedzieć, czy udzielenie Ci kredytu jest opłacalne, czy też możesz nieterminowo regulować zadłużenie. 

Aby poprawić swoje szanse na pozytywną ocenę zdolności kredytowej, spróbuj zbudować historię kredytową, choćby niewielką. Wystarczy np. zakup jakiegoś sprzętu na raty lub uruchomienie karty kredytowej.