Jak zbudować pozytywną historię kredytową? Bez względu na to, czy chcesz wziąć duży kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, czy potrzebujesz kilku tysięcy złotych na nowy komputer, bank za każdym razem musi podjąć decyzję o przyjęciu lub odrzuceniu Twojego wniosku kredytowego. W przeciwieństwie do pożyczki udzielanej przez firmy pożyczkowe czy osoby prywatne, zaciągnięcie kredytu wiąże się z koniecznością sprawdzenia przez bank zdolności kredytowej.
W tym celu brane są pod uwagę różne czynniki, a każdy z nich posiada swoją wagę. Po zsumowaniu punktów za poszczególne elementy bank jest w stanie ocenić, jak bardzo ryzykowne jest udzielenie kredytu i na tej podstawie podejmuje ostateczną decyzję.
Tematy poruszone w artykule
Kiedy bank może odmówić kredytu?
Powodów jest tak naprawdę wiele. Najważniejszym aspektem jest w tym kontekście wysokość osiąganych dochodów. Jeśli kredytobiorca może wykazać, że jego dochody są stałe i powtarzalne, szansa na otrzymanie kredytu jest większa. Korzystniejsze jest zatem zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony niż nieregularna praca w oparciu o umowę zlecenie.
To jednak nie wszystko! Banki dodatkowo zwracają uwagę na:
- Cechy kredytobiorcy (wiek, poziom wykształcenia i stan cywilny). Przykładowo: im kredytobiorca jest starszy, tym większe jest ryzyko, że nie będzie w stanie spłacić całości kredytu. Bank może zatem odmówić osobom starszym przyznania środków pieniężnych z bardzo długim terminem spłaty.
- Wysokość kredytu. Jest to aspekt wynikający bezpośrednio ze wszystkich powyższych podpunktów. Oczywiście im większy kredyt, tym większe ryzyko, że nie zostanie on spłacony.
- Posiadanie ruchomości i nieruchomości (np. mieszkanie, samochód).
- Wkład własny. W przypadku kredytów hipotecznych wysokość wkładu własnego pozwala na wynegocjowanie lepszych (korzystniejszych) warunków umowy kredytu.
- Historia kredytowa, czyli informacja o dotychczasowych kredytach i terminowości ich spłat. Więcej informacji na temat budowania pozytywnej historii kredytowej znajdziesz w dalszej części artykułu.
Czym jest historia kredytowa?
Historia kredytowa jest zbiorem danych gromadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) w celu oszacowania ryzyka związanego z udzieleniem środków pieniężnych kredytobiorcy (sprawdzenia jego wiarygodności kredytowej). Dane te dotyczą zarówno obecnych zobowiązań, jak i tych zaciągniętych w przeszłości – kredytów, kart kredytowych, a nawet zakupów na raty.
Jak to działa w praktyce? W każdej umowie kredytu znajdują się informacje dotyczące wysokości i harmonogramu spłaty rat. Dane odnośnie regularności i terminowości spłat są przekazywane do BIK przez kredytodawcę co najmniej 2 razy w tygodniu aż do całkowitego spłacenia zobowiązania. W taki sposób powstaje historia kredytowa, która jest jednym z czynników decydujących o przydzieleniu kredytu przez bank.
Jak zbudować pozytywną historię kredytową? – pozytywna historia kredytowa
Jeśli planujesz wziąć większy kredyt, warto swoje starania rozpocząć od budowy pozytywnej historii kredytowej. Istnieje wiele możliwości, a część z nich jest rekomendowana nawet przez Biuro Informacji Kredytowej.
Chcesz poznać sposoby jak zbudować pozytywną historię kredytową, przeczytaj 5 sprawdzonych sposobów, jak poprawić swoją zdolność kredytową5 sprawdzonych sposobów, jak poprawić swoją zdolność kredytową.
Regularna spłata rat
W pierwszej kolejności należy pamiętać o regularnej spłacie rat już zaciągniętych kredytów. Jeśli aktualnie nie posiadasz żadnych zobowiązań, możesz przemyśleć zakup jakiegoś sprzętu na raty lub nawet wziąć niewielkie pożyczki. Pamiętaj jednak, że kluczowa jest tutaj konsekwentna i terminowa spłata rat.
Limity karty kredytowej
Jeśli korzystasz z karty kredytowej, staraj się regularnie spłacać wykorzystane środki. Informacje o terminach i zasadach korzystania karty znajdziesz w umowie zawartej z bankiem.
Z punktu widzenia historii kredytowej zdecydowanie negatywnym zjawiskiem jest maksymalne wykorzystywanie limitów dostępnych na karcie kredytowej. Warto zatem rozważyć jej likwidację, jeśli dysponujesz innymi zasobami finansowymi.
Unikanie wielu kredytów jednocześnie
Czasami zdarza się, że człowiek wpada w spiralę długów i próbuje spłacić kredyt, zaciągając zobowiązania w innych instytucjach. Z punktu widzenia historii kredytowej jest to zła praktyka – lepiej jej zatem unikać. Bank, widząc że od lat spłacasz wiele kredytów, może dojść do wniosku, że kolejny będzie ponad Twoje możliwości.
Jeśli wiesz, że możesz mieć problem z zaciągniętym już kredytem, warto spróbować ustalić z bankiem nowe zasady i terminy jego spłacania. Bank niekoniecznie musi się na nie zgodzić, ale zawsze lepiej podjąć się negocjacji niż milcząco ignorować terminy ustalone w umowie.
Zgoda na przetwarzanie danych w BIK
Informacje o regularnie spłacanych ratach są dostępne w BIK jedynie w czasie trwania Twojego kredytu. Jeśli jednak chcesz, by bank miał do nich dostęp przez kolejne 5 lat, musisz wyrazić zgodę na przetwarzanie danych osobowych. W tym celu należy skontaktować się z Centrum Obsługi Klienta BIK-u. Takie informacje pozytywnie wpływają na Twoją historię kredytową, dlatego zdecydowanie warto sprawić, by bank miał do nich dostęp.
Co w sytuacji, gdy spłata rat nie przebiegała terminowo? Jeśli opóźnienie wyniosło więcej niż 60 dni, a bank poinformował Cię o tym, że będzie przetwarzał informacje o zaległościach, to po 30 dniach od otrzymania przez Ciebie tej informacji BIK ma prawo przechowywać Twoje dane… nawet bez zgody. I to aż przez 5 lat.
Jak sprawdzić swoją historię kredytową?
Raport dotyczący własnej historii kredytowej możesz pobrać odpłatnie na stronie BIK. W dokumencie znajdziesz informacje o swoich dotychczasowych zobowiązaniach kredytowych i finansowych, scoring (czyli punktową ocenę BIK) oraz wskaźnik sytuacji płatniczej, dzięki której możesz sprawdzić, czy nie posiadasz jakichkolwiek opóźnień w spłatach.
Aby pobrać raport, należy wypełnić formularz na stronie BIK, potwierdzić swoją tożsamość, ustalić hasło do nowo utworzonego konta, a następnie dokonać płatności za usługę. Cały proces trwa dosłownie kilka minut.
Podsumowanie – Jak zbudować pozytywną historię kredytową?
Historia kredytowa jest jednym z czynników wpływających na decyzje banku o przyznaniu kredytu. Aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie pieniędzy, należy regularnie spłacać dotychczasowe zobowiązania, unikać brania wielu kredytów jednocześnie oraz rozważnie korzystać z karty kredytowej. Jeśli wszystko przebiega zgodnie z ustalonymi w umowach terminami, skontaktuj się z Biurem Obsługi Klienta BIK-u i wyraź zgodę na przetwarzanie Twoich danych. To wszystko pozwoli Ci na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Mamy nadzieję, że wiesz już Jak zbudować pozytywną historię kredytową? Jeśli chcesz poznać inne ciekawe kwestie związane z finansami to zapraszamy do czytania naszego bloga.
