WIBOR 3M to coś, co budzi ostatnio spore emocje wśród kredytobiorców – zwłaszcza tych, których raty praktycznie z miesiąca na miesiąc podrożały o kilkaset lub nawet kilka tysięcy złotych. Oto wszystko, co trzeba wiedzieć o stawce referencyjnej WIBOR 3M jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego w banku.
WIBOR 3M – najważniejsze informacje
- Wskaźnik WIBOR to jeden ze składników oprocentowania kredytów hipotecznych.
- Wysokość WIBOR-u ustala Rada Polityki Pieniężnej.
- Notowania WIBOR są publikowane każdego dnia na stronie GPW Benchmark.
- W czerwcu 2022 roku notowania WIBOR wskoczyły na rekordowo wysoki poziom.
- Należy podjąć jedną istotną decyzję przed wzięciem kredytu hipotecznego: WIBOR 3M czy 6M?
- Trwają rozważania nad zastąpieniem WIBOR-u inną stawką referencyjną.
Tematy poruszone w artykule
Co to jest stawka WIBOR?
Stawka WIBOR to nic innego, jak oprocentowanie pożyczek na rynku międzybankowym. Oznacza zatem po prostu stawkę oprocentowania, jaką jeden bank zaoferuje drugiemu, gdy ten poprosi o pożyczkę. Jeśli mowa konkretnie o WIBOR 3M, to jest to 3-miesięczna pożyczka na rynku międzybankowym.
Wbrew pozorom, nie jest to jednak kwestia interesująca jedynie instytucje bankowe. Wysokość WIBOR 3M wpływa również na to, jaką ratę kredytu będziesz płacić. Na czym polega zależność między tymi dwoma aspektami? Na ratę kredytu składają się dwa elementy: część kapitałowa (ułamek kwoty, którą dostałeś od banku) oraz część odsetkowa (naliczana na podstawie oprocentowania). Oprocentowanie zależy od marży banku oraz wysokości WIBOR 3M lub 6M, w zależności od wybranej opcji. Jeśli zdecydowałeś się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem – który wybiera większość kredytobiorców – to wahania stawki WIBOR 3M oznaczają wzrost lub spadek raty Twojego kredytu.
Od czego zależy WIBOR 3M?
Wysokość składki WIBOR nie jest zależna od woli kredytobiorców. Ustala ją Rada Polityki Pieniężnej, która jest organem decyzyjnym Narodowego Banku Polskiego. W skład zespołu decydującego o wysokości stóp procentowych w Polsce wchodzą przedstawiciele 10 największych banków na rynku, czyli obecnie: BGK, BNP Paribas, Citi Handlowy, Millennium, Bank, Bank Pekao, Santander, Deutsche Bank, ING, mBank i PKO BP.
Decyzję o obniżeniu lub podwyższeniu stopy procentowej nie podejmują w oparciu o własne interesy, lecz o sytuację ekonomiczną w kraju. Zresztą kontrolę nad ich pracę sprawuje Rada Polityki Pieniężnej. Wysokość WIBOR-u musi też współgrać z ustalanymi niezależnie od niego stopą depozytową i lombardową.
Poznaj ogólną definicję WIBOR
Ile wynosi teraz WIBOR 3M?
Stawki WIBOR są ustalane codziennie na specjalnej sesji, nazywanej fixingiem, w której biorą udział przedstawiciele największych banków w Polsce. Odbywa się ono o godzinie 11:00. Publikuje się je na stronie GPW Benchmark o 23:00.
Stopy procentowe zaczęły powoli rosnąć w październiku 2021, jednak to w czerwcu 2022 roku wzrosły do rekordowego poziomu sięgającego 6,84%. Nie da się zatem ukryć. że obecnie obowiązuje wyjątkowo wysoki WIBOR. Historia pokazuje, że ostatni raz oprocentowanie kredytów hipotecznych było tak wysokie w listopadzie 2008 roku. Co więcej, nic nie wskazuje na to, że tendencja wzrostowa miałaby się zatrzymać, a aktualna stawka referencyjna WIBOR 3M zmaleć. Kredytobiorcy z aktualnymi zobowiązaniami mają poważne powody do niepokoju.
WIBOR 3M czy 6M – który jest korzystniejszy dla kredytobiorcy?
Na pytanie o to, co bardziej się opłaca kredytobiorcy – WIBOR 3- czy 6-miesięczny – nie sposób odpowiedzieć jednoznacznie. Wszystko zależy bowiem od aktualnej sytuacji na rynku, a ta może się dynamicznie zmieniać, co można zauważyć właśnie teraz. Z Twojego punktu widzenia najlepszą opcją jest ta, która zapewnia stabilne warunki przy zmiennym oprocentowaniu. Aby znaleźć najlepsze rozwiązanie, przyjrzyj się temu, jak wyglądają obecnie stopy procentowe.
- Jeśli stopy procentowe są na podobnym poziomie, każdy rodzaju WIBOR-u będzie równie korzystny.
- Jeśli jest przewidywane wzrost stóp procentowych, najlepszym wyjściem będzie WIBOR 6M, bo wysokość raty będzie się zmieniać raz na 6 miesięcy.
- Jeśli przewidywany jest spadek stóp procentowych, możesz zyskać dzięki WIBOR-owi 1M i 3M – wysokość rat będzie aktualizowana częściej, a zatem stopniowo będziesz płacić coraz mniej.
O tym, który WIBOR jest korzystniejszy – 3M czy 6M – musisz zadecydować samodzielnie. Oczywiście możesz spytać o radę zaufanego doradcę kredytowego. Jednak musisz mieć świadomość tego, że nawet najlepszy ekonomista lub specjalista od finansów nie jest w stanie przewidzieć, w jakim kierunku podąży gospodarka w ciągu kolejnych 20 czy 30 lat. Nie możesz zatem oczekiwać, że takie prognozy pozostaną niezmienne przez cały czas spłacania kredytu. Niestety, ale kredyt hipoteczny zaciągany na tak długi czas zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem i nie da się tego uniknąć.
Czy istnieje alternatywa dla stawki referencyjnej WIBOR?
Aktualne stawki WIBOR wciąż rosną, dostarczając kredytobiorcom kolejnych niemiłych wrażeń i powodując, że z ich konta znika coraz więcej pieniędzy. Na tym polega istota tego, czym jest WIBOR 3M. Notowania historyczne pokazują, że to nie pierwszy raz, gdy ten wskaźnik stóp procentowych staje się zmorą osób spłacających kredyty hipoteczne.
Z tego powodu coraz częściej słyszy się o zmianie sposobu, w jaki jest wyliczane oprocentowanie. WIBOR ma zastąpić nowy czynnik i wszystko wskazuje na to, że będzie to Wskaźnik Kosztu Finansowania. Co kryje się pod tym pojęciem?
WKF to tzw. koszt pozyskania finansowania. Podobnie jak WIBOR, jest obliczany codziennie na okres 1,3, 6 i 12 miesięcy. Powstaje na podstawie transakcji i umów depozytów terminowych, jakie 27 banków spółdzielczych zawiera ze swoimi klientami. Jest to pierwszy wskaźnik w Polsce, który spełnia rozporządzeniem BMR Parlamentu Europejskiego.
Co oznacza zmiana WIBOR-u na inną stawkę referencyjną dla obecnych kredytobiorców? Prawdopodobne obniżenie oprocentowania kredytów hipotecznych, a co za tym idzie ogromną ulgę dla portfela.
