WIBOR 6M – Przyglądając się wciąż rosnącym ratom kredytów hipotecznych, warto zastanowić się nad tym, co powoduje ten stan. “Winowajcą” jest tutaj najpewniej WIBOR 6M, którego wartość w ostatnich miesiącach mocno poszła w górę. Zobacz, czy wiesz o nim wszystko, co powinieneś.
WIBOR 6M – najważniejsze informacje
- Stawka WIBOR 6M wskazuje na to, po jakim oprocentowaniu jeden bank jest skłonny udzielić pożyczkę na 6 miesięcy drugiemu bankowi.
- W odniesieniu do zwykłych kredytobiorców, WIBOR 6M jest częścią składową oprocentowania, a tym samym raty kredytu.
- Wzrosty i spadki wysokości WIBOR-u 6M są związane ze zmianami w krajowej gospodarce.
- Kredyt oparty o stawkę referencyjną WIBOR 6M jest opłacalny tylko wtedy, gdy jest dobrze dobrany do aktualnej sytuacji ekonomicznej w Polsce.
- Trwają prace nad zastąpieniem WIBOR-u innym wskaźnikiem referencyjnym.
Tematy poruszone w artykule
Co to jest stawka WIBOR 6M?
Stawka WIBOR to oprocentowanie, po którym jeden bank pożycza pieniądze drugiemu. Znajdujące się przy nim oznaczenie wskazuje na to, o jaki okres zobowiązania chodzi. W przypadku WIBORU 6M jest to 6 miesięcy.
Stawka referencyjna WIBOR wpływa jednak nie tylko na pożyczki odbywające się na rynku międzybankowym. Jako że WIBOR jest jednym ze składników oprocentowania kredytu hipotecznego, wpływa na wysokość odsetek, a w rezultacie – raty miesięcznej. Wahania stopy procentowej WIBOR mogą zatem przysporzyć kredytobiorcom powodów do radości (gdy spadają) lub zmartwień (gdy rosną).
Na jakim poziomie kształtuje się obecnie WIBOR 6M?
Choć jeszcze nie tak dawno kredytobiorcy patrzyli z nadzieją w przyszłość, ciesząc się z rekordowo niskich stóp procentowych, obecnie mamy do czynienia z dokładnym przeciwieństwem tego stanu. Aktualna stawka referencyjna WIBOR 6M rośnie w zasadzie nieprzerwanie od października 2021, a w czerwcu 2022 przekroczyła pułap 7%. I nie wygląda na to, by miała się na tym zatrzymać.
Dowiedz się czym jest: WIBOR
Co wpływa na wysokość stawki WIBOR 6M?
Patrząc na wysokość stopy procentowej WIBOR i to, że jest ustalana przez banki, niełatwo pokusić się o stwierdzenie, że mają w tym swój interes i podwyższają ją dla własnego zysku. Nie jest to jednak zgodne z prawdą, bo ustalanie stawek WIBOR-u odbywa się pod czujnym okiem Rady Polityki Pieniężnej i musi uwzględniać ustalane przez nią wartości stopy lombardowej, depozytowej i referencyjnej.
Co zatem przesądza o tym, jaki jest WIBOR 1M i dlaczego jego wysokość ulega ciągłym zmianom? Jest on w stu procentach zależny od sytuacji ekonomicznej w kraju. Jeśli gospodarka kwitnie i ludzie chętnie inwestują, stopy procentowe spadają do niskiego poziomu, sprawiając przy tym, że zakup nieruchomości jest wyjątkowo opłacalny. Jeśli gospodarka przeżywa kryzys, stopy procentowe idą w górę, tak jak raty kredytów. Ma to na celu zachęcić do oszczędzania i zmniejszyć ilość pieniądza na rynku – a w efekcie zastopować inflację.
Czy stawka referencyjna WIBOR 6M może być opłacalna?
Patrząc na aktualne stawki referencyjne WIBOR 6M, trudno wyobrazić sobie, że może to być opcja korzystna dla kredytobiorcy. W rzeczywistości jest to jedno z najbardziej opłacalnych rozwiązań w obliczu ciągle rosnących stóp procentowych – oczywiście poza zmianą formy oprocentowania na stałą, ale na to nie każdy może sobie pozwolić.
Dlaczego WIBOR 6M sprzyja kredytobiorcom wtedy, gdy stopy procentowe są na wysokim poziomie? Bo zakłada kalkulację raty co 6 miesięcy. To oznacza, że ewentualne podwyżki wysokości rat będą miały miejsce tylko 2 razy w roku, a to na pewno lepszy wariant niż zmiana oprocentowania w stosunku 1-miesięcznym (kredyt z WIBOR 1M) lub 3-miesięcznym (WIBOR 3M).
Trzeba jednak mieć na uwadze to, że ta właściwość może obniżyć ewentualne zyski wtedy, gdy stawki referencyjne WIBOR maleją. Jeśli wysokość rat jest ustalana co pół roku, to po drodze przegapisz kilka możliwych obniżek wysokości raty kredytu.
Czy WIBOR może zostać zastąpiony innym wskaźnikiem?
Aktualnie WIBOR jest jedynym wskaźnikiem wykorzystywanym przy wyliczaniu oprocentowania kredytów hipotecznych. Jak widać po ostatnich miesiącach podwyżek, nie jest on jednak najkorzystniejszy dla kredytobiorców. Z tego powodu już od dłuższego czasu trwają burzliwe rozmowy nad zastąpieniem go innym wskaźnikiem referencyjnym, który będzie bardziej opłacalny dla kredytobiorców.
Choć wszystko jest jeszcze w fazie wstępnych rozważań, wielu finansistów wskazuje na to, że najprawdopodobniej następcą WIBOR-u będzie WKF, czyli wskaźnik kosztu finansowania. Jest to czynnik, który również wylicza się codziennie dla okresu o konkretnej długości: 1, 3, 6 i 12 miesięcy. Pod uwagę są jednak brane inne aspekty, a dokładnie umowy depozytów terminowych zawieranych między klientami a 27 bankami spółdzielczymi.
Czy taka zmiana przyniesie wymierną ulgę kredytobiorcom zmagającym się z ciągłym drożeniem kredytów hipotecznych i coraz wyższymi ratami? Patrząc na notowania WKF, można mieć taką nadzieję. To, jak sprawdzi się to w praktyce i czy w ogóle do tego dojdzie, pozostaje jeszcze jedną wielką niewiadomą.
