Co to jest WIBOR?

Jeszcze na długo przed złożeniem wniosku kredytowego pewnie kilkukrotnie spotkasz się z pojęciem WIBOR-u. Co kryje się pod tym określeniem i w jaki sposób wpłynie na Twoje życie jako obecnego lub przyszłego kredytobiorcy? Co to jest WIBOR? w tym artykule postaramy się przyblizyć czym jest WiBOR, opisujemy ogółną definicję Wibor-u

Co to jest WIBOR?

• W dużym skrócie, WIBOR jest oprocentowaniem pożyczki, jaką jeden bank jest w stanie udzielić drugiemu.

• Na rynku funkcjonuje aż 9 rodzajów wskaźników WIBOR. Przy ustalaniu oprocentowania kredytów hipotecznych najczęściej stosuje się 2 z nich: WIBOR 3M i WIBOR 6M.

• O wysokości wskaźnika WIBOR danego dnia decydują największe banki w Polsce, jednak robią to w porozumieniu z Radą Polityki Pieniężnej.

Czym jest WIBOR – definicja

Co to jest WIBOR? Zgodnie z oficjalnie obowiązującą definicją, jest to oprocentowanie pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. Niestety, dla przeciętnego Kowalskiego oznacza to tyle, co nic. Jak należy to rozumieć w praktyce? Wytłumaczmy to na przykładzie.

Załóżmy, że bank X chce pożyczyć od banku Y pewną kwotę na 2 miesiące, a ten zgadza się na taką transakcję. W związku z tym pożycza środki, ale z zastrzeżeniem konieczności spłaty po upływie tego czasu nie tylko samej pożyczonej kwoty, ale powiększonej o odsetki. Ich wysokość zostanie obliczona w oparciu o ustalone oprocentowanie, dokładnie tak jak w przypadku pożyczki czy kredytu zaciąganego przez “zwykłego obywatela”. I właśnie tym oprocentowaniem jest WIBOR.

Zastanawiasz się, do czego przyda Ci się znajomość tego finansowego terminu? Akurat WIBOR to pojęcie, które może sporo namieszać w Twoim codziennym życiu. Dlaczego? WIBOR stanowi jeden z elementów składowych oprocentowania kredytu hipotecznego. Gdyby tego było mało, jest to czynnik zmienny, czyli jego wysokość może ulec zmianie w trakcie spłaty kredytu. A to oznacza, że jeśli po 10 latach spłacania kredytu nagle otrzymasz podwyżkę rat, najpewniej będzie to miało związek z podwyższeniem stawki WIBOR. 

Z tego względu czynnik ten spędza sen z powiek wielu kredytobiorcom, zwłaszcza tym, którzy zaciągają zobowiązanie na długi okres, jak 20 czy 30 lat. W momencie podpisywania umowy nie są w stanie przewidzieć, jaka będzie sytuacja na rynku w ciągu najbliższych kilkunastu lub kilkudziesięciu lat. Może się okazać, że choć obecnie spłata kredytu nie przysparza im większych problemów, to wkrótce WIBOR i raty podskoczą, co będzie się równało konieczności zaciskania pasa, aby spłacać kredyt bez opóźnień i nie stracić domu czy mieszkania.

Rodzaje wskaźników WIBOR

Na polskim rynku nie obowiązuje jedna wartość WIBOR. Jest ich kilka, a różnią się od siebie jednym istotnym aspektem: czasem obowiązywania. Jak już wspomnieliśmy wcześniej, WIBOR oznacza – oczywiście w dużym uproszczeniu – oprocentowanie pożyczki, jaką jeden bank jest w stanie udzielić drugiemu. Symbol znajdujący się przy nazwie konkretnego WIBOR-u oznacza zatem czas, na jaki może zostać udzielona ta pożyczka. Zgodnie z tym do dyspozycji są następujące rodzaje wskaźników WIBOR:

• WIBOR ON – na 1 dzień od dnia zawarcia transakcji,
• WIBOR TN – na 1 dzień od następnego dnia roboczego po zawarciu transakcji,
• WIBOR SW – na 1 tydzień liczony od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji,
• WIBOR 2W – na 2 tygodnie liczone od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji,
• WIBOR 1M – na 1 miesiąc liczony od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji,
• WIBOR 3M – na 3 miesiące liczone od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji,
• WIBOR 6M – na 6 miesięcy liczonych od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji,
• WIBOR 9M – na 9 miesięcy liczonych od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji,
• WIBOR 1Y –na 1 rok liczony od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji.

Jako przyszłego kredytobiorcę, który zamierza wziąć kredyt w banku, najbardziej interesują Cię WIBOR 3M i WIBOR 6M. To te wskaźniki najczęściej biorą udział w obliczaniu oprocentowania kredytu, a tym samym wpływają bezpośrednio na wysokość Twojej miesięcznej raty. Jeśli stawka WIBOR-u ulegnie podwyższeniu, będziesz płacić wyższe raty. Analogicznie, obniżenie tego wskaźnika równa się temu, że Twój kredyt stanieje.

Jak nietrudno się domyślić, to właśnie wahania stawek WIBOR, które są związane z galopującą inflacją i kryzysem gospodarczym, są powodem zmartwień wielu kredytobiorców w ostatnim czasie. Choć byli świadomi na to, że teoretycznie ich kredyt może zdrożeć z biegiem czasu, to jednak prawie nikt nie jest na to przygotowany w praktyce.

Kto decyduje o wysokości wskaźnika WIBOR?

Warto mieć na uwadze to, że WIBOR nie jest wartością stałą. Jego wysokość jest ustalana każdego dnia roboczego na nowo. Przy szacowaniu wysokości tego wskaźnika pod uwagę bierze się dane z 10 największych banków w Polsce, które są udostępniane każdego dnia.

Kto podejmuje decyzję o ostatecznej wysokości czynnika WIBOR w danym dniu? Jest to w gestii przedstawicieli największych banków, czyli obecnie:

• BGK, 
• BNP Paribas, 
• Citi Handlowy, 
• Millennium Bank, 
• Bank Pekao, 
• Santander, 
• Deutsche Bank, 
• ING, 
• mBank,
• PKO BP.

Decyzja o wysokości WIBOR-u jest podejmowana na specjalnym spotkaniu zwanym fixingiem. W przypadku większości rodzajów WIBOR-u odbywa się ono o 11:00. Wyjątkami są WIBOR ON i WIBOR TN, dla których fixing ma miejsce o 17:00.

Nie oznacza to jednak, że banki mają w tym względzie pełną dowolność i mogą manipulować stawką WIBOR zgodnie z własnymi interesami. Stawka musi bowiem spełnić wymagania stawiane przez Radę Polityki Pieniężnej, czyli przez organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego. A to równa się konieczności dopasowania WIBOR-u w taki sposób, aby mieścił się między stopą depozytową a stopą lombardową, czyli dwoma czynnikami ustalanymi przez tę instytucję.